Μεγάλο το στοίχημα για εξυγίανση του δανειακού χαρτοφυλακίου

Ο χάρτης του Συνεργατισμού επανασχεδιάζεται από την Τρόικα, που απαιτεί να τηρηθούν οι δεσμεύσεις του Μνημονίου, πριν δώσει το «πράσινο» φως για την εκταμίευση του 1,5 δις ευρώ.

§ Ανάβουν οι μηχανές για να εξασφαλιστεί η στήριξη με 1,5 δις ευρώ από τα κρατικά κονδύλια
§ Επικέντρωση στον εξορθολογισμό ανθρωπίνου δυναμικού με μειώσεις προσωπικού
§ Μείωση λειτουργικών και άλλων εξόδων
§ Υλοποίηση νέας πιστοδοτικής πολιτικής με περισσότερους ελέγχους
§ Γωνιάζουν τα νοικοκυριά, αυτοεργοδοτούμενους και μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Ένα γερό ξαράχνιασμα και μετά… βάψιμο από την αρχή επιχειρείται στον Συνεργατισμό, την εποχή του Μνημονίου, κάτω από το άγρυπνο μάτι της Τρόικας. Πλέον, ούτε ένα Συνεργατικό Πιστωτικό Ίδρυμα από τα 18 που θα παραμείνουν, δεν θα θυμίζει τίποτε από τα παλιά, καθώς οι νέοι σχεδιασμοί που προωθούνται, γίνονται στη βάση των αλλαγών που υλοποιούνται σε ολόκληρο το χρηματοπιστωτικό σύστημα της Κύπρου.

Το εξαιρετικά δύσκολο εγχείρημα που επιχειρείται στον Συνεργατισμό, ένα από τα μεγάλα στοιχήματα του κυπριακού Μνημονίου, αναμένεται να διαφοροποιήσει πλήρως τον χάρτη του χρηματοπιστωτικού τομέα, που ξαναγράφεται από την αρχή.

Οι μεγάλες προκλήσεις

Οι μεγάλες προκλήσεις που καλείται να υλοποιήσει ο Συνεργατισμός και που καταγράφονται στο Σχέδιο Αναδιάρθρωσής του, που θα τύχει της έγκρισης της Ευρωπαϊκής Ένωσης, επικεντρώνονται:

Πρώτο, στην εξυγίανση του δανειακού χαρτοφυλακίου του.

Δεύτερο, στην εξασφάλιση της κεφαλαιακής επάρκειάς του.

Τρίτο, στον εξορθολογισμό ανθρωπίνου δυναμικού με μειώσεις προσωπικού.

Τέταρτο, στην εξοικονόμηση πόρων με τη μείωση λειτουργικών και άλλων εξόδων. Σύμφωνα με το Σχέδιο Αναδιάρθρωσης του Συνεργατικού Πιστωτικού Τομέα, με την εξυγίανση του δανειακού χαρτοφυλακίου, που είναι εξαιρετικά βεβαρημένο, θα γίνει επικέντρωση σε μια νέα πιστοδοτική πολιτική, με κύριο χαρακτηριστικό περισσότερους ελέγχους στην υλοποίησή της.

Διαχείριση των δανείων

Το Σχέδιο προνοεί ένα συγκεκριμένο πλάνο διαχείρισης των δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις. Το στοίχημα αυτό είναι ιδιαίτερα δύσκολο, καθώς το πελατολόγιο του Συνεργατισμού είναι πολύ μεγάλο και καλύπτει την πλειοψηφία των νοικοκυριών, τους αυτοεργοδοτούμενους και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι οποίοι έχουν δεχθεί και τα μεγαλύτερα πλήγματα από την κρίση. Ήδη, η Συνεργατική Κεντρική Τράπεζα έχει γίνει «στενός κορσές» για τα συγχωνευθέντα ΣΠΙ, τα οποία καλεί να πραγματοποιήσουν αναδιαρθρώσεις δανείων σε βιώσιμους δανειολήπτες και να διαχειριστούν τις καθυστερήσεις των δανείων τους, όπως απαιτεί με οδηγία της η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου και σύμφωνα με τον Κώδικα Συμπεριφοράς για τον χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.

Όπως προνοεί ο Κώδικας που υποχρεούνται να τηρούν και τα ΣΠΙ όπως και οι τράπεζες, υπάρχει η ευχέρεια να προσφέρουν στους δανειολήπτες:

· μείωση της δόσης και επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου τους,

· περίοδο χάριτος αποπληρωμής κεφαλαίου βραχυπρόθεσμης διάρκειας, με την καταβολή μόνο των τόκων του δανείου,

· ενοποίηση αριθμού δανείων σε ένα νέο δάνειο,

· κεφαλαιοποίηση καθυστερημένων δόσεων,

· συνδυασμό δύο ή περισσότερων λύσεων αναδιάρθρωσης.

Μονάδα Προβληματικών Δανείων

Ήδη, βρίσκεται σε διαδικασία η δημιουργία Μονάδας Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων στη Συνεργατική Κεντρική Τράπεζα, στην οποία θα μεταφέρονται τα δάνεια που παρουσιάζουν καθυστερήσεις από όλα τα ΣΠΙ.

Δίνεται ιδιαίτερη σημασία στους μηχανισμούς ελέγχου και εποπτείας των ΣΠΙ και σύμφωνα με το Σχέδιο Αναδιάρθρωσης οι εσωτερικοί ελεγκτές επιβάλλεται να δίνουν απευθείας αναφορά στη Μονάδα Εσωτερικής Επιθεώρησης και στην Επιτροπή Ελέγχου της Συνεργατικής Κεντρικής Τράπεζας (ΣΚΤ). Η Μονάδα Εσωτερικής Επιθεώρησης της Τράπεζας σε συνεργασία με τη Μονάδα Διαχείρισης Κινδύνων ενδυναμώνονται σε Διευθύνσεις για να μπορέσουν να στηρίξουν το όλο σύστημα. Οι δυο Υπηρεσίες αναβαθμίζονται καθώς ο Συνεργατικός Πιστωτικός Τομέας θα λειτουργεί πλέον ενιαία και η ΣΚΤ αναλαμβάνει να καθορίζει την πολιτική για όλες τις τραπεζικές λειτουργίες.

Η διασφάλιση της ποιότητας και η διαχείριση του Ενεργητικού του Ομίλου χαρακτηρίζεται ως υψίστης σημασίας γι’ αυτό και έχει τεθεί ως προτεραιότητα η εφαρμογή κοινής πιστωτικής πολιτικής. Τα πολλαπλά στοιχήματα που καλούνται να παίξουν και να κερδίσουν τα ΣΠΙ είναι να συνδράμουν στη σταθεροποίηση του συστήματος και να καταφέρουν να διαχειριστούν και να περιορίσουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, με τελική κατάληξη την επιστροφή καταθέσεων και τη διοχέτευση ρευστότητας προς την πραγματική οικονομία.

Μέτρα εξοικονόμησης

Πέραν των μέτρων διασφάλισης της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου του Συνεργατικού Πιστωτικού Τομέα, η ΣΚΤ σχεδιάζει τη λήψη μέτρων για εξοικονόμηση πόρων, μειώνοντας τα λειτουργικά και άλλα έξοδα, σύμφωνα με το Σχέδιο Αναδιάρθρωσης. Ταυτόχρονα με την επιτάχυνση της μείωσης της τιμολογιακής πολιτικής καταθέσεων, την αξιοποίηση ευκαιριών για ανάπτυξη πωλήσεων σε προϊόντα υψηλότερου περιθωρίου και τη ριζική αναδιοργάνωση των εργασιών τους.

Επίσης, υπάρχουν συγκεκριμένοι στόχοι για να εγκαταλειφθούν δραστηριότητες που κρίνονται ζημιογόνες, εξορθολογισμός των Δικτύων Λιανικής, και επανασχεδιασμός των επιχειρησιακών δραστηριοτήτων.

Η ηγεσία του Συνεργατισμού επιδιώκει να επενδύσει σε νέα τεχνολογία, ώστε να αναπτυχθούν οι διαδικασίες εντός των οργανισμών, με κύριους στόχους να μειωθεί ο χρόνος εξυπηρέτησης των πελατών.

Οδικός χάρτης

§ Ολοκλήρωση της αποτίμησης των περιουσιακών στοιχείων της Συνεργατικής Κεντρικής Τράπεζας (ΣΚΤ) και των συνδεδεμένων ΣΠΙ.

§ Διορισμός Γενικού Διευθυντή της ΣΚΤ.

§ Έναρξη της υλοποίησης για την ενίσχυση της ανεξαρτησίας και των προσόντων των Συμβουλίων των ΣΠΙ.

§ Υλοποίηση δράσεων για να διατηρηθούν οι υφιστάμενοι πελάτες.

§ Υλοποίηση μέτρων για να γίνει η προετοιμασία της μεταφοράς των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε εξειδικευμένες Μονάδες.

§ Υιοθέτηση υγιών πολιτικών και μέτρων αναδιάρθρωσης από τη ΣΚΤ.

§ Εξέταση και έγκριση του Σχεδίου Αναδιάρθρωσης από τη Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού της Ε.Ε. σύμφωνα με τους κοινοτικούς κανόνες περί κρατικών ενισχύσεων.

§ Δημιουργία ενός πλαισίου σχέσεων μεταξύ του κράτους και της ΣΚΤ, πριν από την εκταμίευση της τρίτης δόσης.

§ Παραχώρηση 1,5 δις ευρώ από τα κρατικά κονδύλια, για κάλυψη των ζημιών του Συνεργατισμού, σύμφωνα με το ακραίο σενάριο της Pimco και για ενίσχυση της ΣΚΤ, με αντάλλαγμα κοινές μετοχές.

§ Ολοκλήρωση κάθε νομικής συγχώνευσης των συνδεδεμένων Συνεργατικών Πιστωτικών Ιδρυμάτων.

§ Συνεισφορά επαρκών κεφαλαίων από τη Συνεργατική Κεντρική Τράπεζα στα ΣΠΙ, λαμβάνοντας ένα μερίδιο 99% και διασφαλίζοντας συμμόρφωση με την ατομική αναλογία κύριων βασικών ιδίων κεφαλαίων Core Tier 1 στο 4%.

§ Επίσπευση διορισμού του Διοικητικού Συμβουλίου του κάθε ιδρύματος και την εφαρμογή των νέων κατευθυντήριων γραμμών διακυβέρνησης.

§ Διαδικασία αναδιάρθρωσης, που θα εξετάζεται από εξωτερικό διαχειριστή παρακολούθησης για τα ΣΠΙ που θα επωφεληθούν από τις εισφορές κεφαλαίου.