Εργαλείο σταθεροποίησης του χρηματοπιστωτικού τομέα για την Τρόικα
Η νομοθεσία για την επίσπευση των διαδικασιών εκποίησης περιουσιών πρέπει να προωθηθεί, να ψηφιστεί και να τεθεί σε εφαρμογή μέχρι το τέλος του χρόνου

Ως ένα ουσιαστικό εργαλείο για τη σταθεροποίηση του χρηματοπιστωτικού τομέα φαίνεται πως θεωρούν οι διεθνείς δανειστές τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Μάλιστα, την αναγκαιότητα αυτή φαίνεται να την τόνισαν πολλάκις σε συναντήσεις τους με αξιωματούχους τόσο του κράτους όσο και των τραπεζών. Στη βάση αυτού, εξάλλου, θεωρούν πως το νέο νομοθετικό πλαίσιο, που θα αφορά την επίσπευση διαδικασιών εκποίησης περιουσιακών στοιχείων δανειοληπτών, θα πρέπει να ολοκληρωθεί, να ψηφιστεί και να τεθεί σε απόλυτη ισχύ από τις αρχές του 2015, κάτι που επιβεβαιώνεται τόσο από την κοινή δήλωση των επικεφαλής της Τρόικας όσο και από τις χθεσινές δηλώσεις του Υπουργού Οικονομικών Χάρη Γεωργιάδη.

Ευαίσθητο θέμα, αλλά…
Σύμφωνα, λοιπόν, με πληροφορίες και άτυπη ενημέρωση των μέσων μαζικής ενημέρωσης από αξιωματούχο της Τρόικας, οι διεθνείς πιστωτές σε όλες τις επαφές που είχαν στο πλαίσιο της τρίτης αξιολόγησης του προγράμματος, φαίνεται να έχουν καταθέσει την ευαισθησία τους σε ό,τι αφορά την εκποίηση πρώτης κατοικίας. Την ίδια ώρα, όμως, φαίνεται πως κατέστησαν σαφές ότι οι τράπεζες και οι Αρχές της Δημοκρατίας θα πρέπει να προωθήσουν ένα θεσμικό πλαίσιο, πάνω στο οποίο τα πιστωτικά ιδρύματα θα μπορούν να πιέσουν τους χρεώστες τους να πληρώνουν. Βάσει των πληροφοριών, οι διεθνείς δανειστές, αν και αντιλαμβάνονται πως το θέμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι ευαίσθητο και πολύπλοκο, εντούτοις θεωρείται πολύ σημαντικό για την ανάκαμψη των τραπεζών. Γι’ αυτό, υπέδειξαν, πρέπει στους αμέσως επόμενους μήνες να δοθεί μεγάλη σημασία σε αυτό το θέμα, μιας και το θεωρούν σημαντικό για το τραπεζικό σύστημα ευρύτερα.

Πρόκληση η διαχείρισή τους
Τα όσα αναφέρονται πιο πάνω επιβεβαιώνεται και από την κοινή δήλωση των επικεφαλής της Τρόικας. Όπως αναφέρουν στη δήλωσή τους, με αφορμή την ολοκλήρωση της τρίτης αξιολόγησης, στον χρηματοπιστωτικό τομέα η πρώτη πρόκληση είναι να αντιμετωπιστεί το υψηλό ποσοστό μη εξυπηρετούμενων δανείων. «Μετά την ανακεφαλαιοποίηση των δύο μεγαλύτερων τραπεζών και την προσεχή ανακεφαλαιοποίηση του συνεργατικού πιστωτικού τομέα, οι Αρχές πρέπει να διασφαλίσουν ότι τα πιστωτικά ιδρύματα και οι συνεργατικές τράπεζες υλοποιούν με αποτελεσματικό τρόπο τα σχέδια αναδιάρθρωσής τους. Αυτό προϋποθέτει τη θέσπιση πρόσφορων πλαισίων διαχείρισης ληξιπρόθεσμων οφειλών και την προσεκτική παρακολούθηση της προόδου προς την κατεύθυνση της μείωσης των καθυστερούμενων δανείων», αναφέρουν οι διεθνείς δανειστές.

Δεν υπάρχουν αλλαγές, λέει ο Υπουργός
Επί του θέματος, ο Υπουργός Οικονομικών Χάρης Γεωργιάδης, σε δηλώσεις του και ερωτηθείς κατά πόσο υπάρχουν αλλαγές στο επικαιροποιημένο μνημόνιο σε σχέση με τα χρονοδιαγράμματα των διαδικασιών είσπραξης για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, απάντησε αρνητικά. «Ισχύει ό,τι ίσχυε και στις προηγούμενες εκδοχές του Μνημονίου, χωρίς καμιά διαφοροποίηση», συνέχισε ο κ. Γεωργιάδης, υποδεικνύοντας, ωστόσο, πως έχουν υπάρξει μερικές διαφοροποιήσεις «προς το ευνοϊκότερο για εμάς», με κάποια περιθώρια χρόνου σε διάφορα άρθρα, ώστε να υπάρχουν μεγαλύτερα περιθώρια προετοιμασίας και υλοποίησης των υφιστάμενων δεσμεύσεων που περιλαμβάνονται στο Μνημόνιο. Ερωτηθείς δε, κατά πόσο αλλάζουν τα χρονοδιαγράμματα για εκποίηση της πρώτης κατοικίας ή και άλλων ακίνητων περιουσιών, ο κ. Γεωργιάδης απάντησε μονολεκτικά «όχι».

Νομοσχέδιο στη Βουλή
Με γνώμονα τα πιο πάνω, όπως πληροφορούμαστε, η Κυβέρνηση προτίθεται να προωθήσει το συντομότερον το νομοσχέδιο που θα αφορά την επίσπευση των διαδικασιών εκποίησης περιουσιακών στοιχείων δανειοληπτών, ούτως ώστε να περάσει από τη Βουλή και να ψηφιστεί μέχρι το τέλος Ιουλίου. Το εν λόγω νομοσχέδιο, όπως έχει ήδη γνωστοποιηθεί, να προνοεί την επίσπευση των διαδικασιών εκποίησης ακινήτων, πλην των πρώτων κατοικιών, εντός 18 μηνών και των πρώτων κατοικιών εντός 30 μηνών. Την ίδια ώρα, η Κυβέρνηση τρέχει κι άλλες σχετικές διαδικασίες, όπως της δημιουργίας Επιτρόπου Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών, που θα επεμβαίνει σε περιπτώσεις όπου τράπεζα και δανειολήπτης δεν καταλήγουν στον τρόπο αναδιάρθρωσης των δανείων, αλλά και του καταρτισμού σχεδίου, μέσω του οποίου το κράτος θα αγοράζει ενυπόθηκα δάνεια στα οποία είναι υποθηκευμένα πρώτες κατοικίες, με στόχο την αποφυγή των εκποιήσεων.

Συνεργαστείτε με τις τράπεζες, συμβουλεύει ο Σύνδεσμος Δανειοληπτών
ΚΙ ΕΝΩ φαίνεται πως οι διαδικασίες αναδιαρθρώσεων των δανείων πρέπει να επισπευσθούν, όπως όλα τα θέματα που άπτονται των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο Σύνδεσμος Προστασίας Δανειοληπτών Τραπεζών συνεχίζει τη συνεχή ενημέρωση των δανειοληπτών επί του θέματος. Σε συγκέντρωση που διοργάνωσε προχθές η Δεξαμενή Σκέψης Άγιος Νικόλαος, στη Λεμεσό, ο Πρόεδρος του Συνδέσμου, Κώστας Μελάς, ανέλυσε τις πρόνοιες του κώδικα συμπεριφοράς των τραπεζών σε σχέση με τις αναδιαρθρώσεις, με έμφαση στις ειδικές διαδικασίες που προβλέπονται σχετικά με τις καθυστερήσεις δανείων πέραν των 90 ημερών. Ανέλυσε επίσης τις συνέπειες της ταξινόμησης κάποιου δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου και σε σχέση με αυτό το θέμα προέτρεψε τους δανειολήπτες να συνεργάζονται πλήρως με τις τράπεζες σχετικά με τις αναδιαρθρώσεις των δανείων τους, δίνοντας όλα τα οικονομικά τους στοιχεία και λεπτομέρειες που τους ζητούνται από τις τράπεζες, ούτως ώστε να διαπιστώνεται η πραγματική σημερινή ικανότητά τους να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους, με τελικό σκοπό να επιτυγχάνονται βιώσιμες αναδιαρθρώσεις και να αποφεύγεται η καταφυγή σε δικαστικές διαδικασίες.

Ο κ. Μελάς ανέλυσε, εξάλλου, τις πρόνοιες του κώδικα σχετικά με την ενδοτραπεζική επιτροπή επίλυσης διαφορών της κάθε τράπεζας, η οποία επιλαμβάνεται και επιλύει τις περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης διαφωνεί με την προτεινόμενη αναδιάρθρωση ή όπου η τράπεζα αρνείται να προβεί σε αναδιαρθρώσεις. Αναφέρθηκε, δε, και στο δικαίωμα των δανειοληπτών να προσφεύγουν στον φορέα εξώδικης επίλυσης διαφορών χρηματοοικονομικής φύσεως, που προβλέπεται να αρχίσει να λειτουργεί το συντομότερο δυνατόν, κατ' απαίτησιν και της Τρόικας.

Τι οφείλουν οι τράπεζες
Ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ εξήγησε τέλος το ότι οι τράπεζες, με βάση ρητές διατάξεις του κώδικα, οφείλουν μεταξύ άλλων:
(α) Να καταβάλλουν κάθε δυνατή προσπάθεια συνεργασίας με τον δανειολήπτη, ούτως ώστε να καταλήγουν σε μια ικανοποιητική και βιώσιμη λύση, που να είναι αποδεκτή και από τα δύο μέρη,
(β) Αφού προβούν σε επαρκή αξιολόγηση της συγκεκριμένης περίπτωσης, να διασφαλίζουν την εξεύρεση των κατάλληλων επιλογών αναδιάρθρωσης και τις πλέον επαρκείς και βιώσιμες λύσεις,
(γ) Οφείλουν να εξετάζουν τη βιωσιμότητα της λύσης ως βασικού παράγοντα της όλης διαδικασίας, ΕΙΔΙΚΑ με σκοπό την αποφυγή νομικών διαδικασιών και τη ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων,
(δ) Οι τράπεζες οφείλουν να παρέχουν στον δανειολήπτη μια σειρά από διαθέσιμες λύσεις αναδιάρθρωσης, καθώς και τεκμηριωμένη επεξήγηση και τις επιπτώσεις κάθε πρότασης.
(ε) Οφείλουν να αποφεύγουν στον μέγιστο δυνατό βαθμό τη λήψη νομικών μέτρων και να αναζητούν με τον δανειολήπτη όλες τις πιθανές εξώδικες επιλογές.
(στ) Στο πλαίσιο της αναδιάρθρωσης, οι τράπεζες οφείλουν, μεταξύ άλλων, να εξετάζουν τη μείωση των επιτοκίων, την παραχώρηση χρονικής περιόδου χάριτος, την αφαίρεση όλων των παράνομων και/ή καταχρηστικών χρεώσεων, και την επιμήκυνση στον χρόνο αποπληρωμής του δανείου με το μικρότερο δυνατό κόστος.