ΑΥΞΗΜΕΝΟ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΝ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΓΙΑ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟ ΜΕ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ - ΓΑΓΓΡΑΙΝΑ ΟΙ ΕΓΓΥΗΣΕΙΣ

Ο φόβος των Funds φέρνει αναδιαρθρώσεις


ΠΟΙΕΣ ΕΠΙΛΟΓΕΣ
ΕΧΟΥΝ ΣΗΜΕΡΑ
ΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ
ΚΑΙ ΠΟΙΑ ΠΟΛΙΤΙΚΗ
ΑΚΟΛΟΥΘΟΥΝ ΤΑ
ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ


Σωκράτης Ιωακείμ

Αυξητική τάση παρατηρείται τον τελευταίο μήνα στις αναδιαρθρώσεις δανείων, καθώς αφενός το πακέτο νομοσχεδίων που ψήφισε η Βουλή των Αντιπροσώπων για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και αφετέρου ο φόβος που υπάρχει σε μη συνεργάσιμους μέχρι σήμερα δανειολήπτες να συνεργαστούν, τους ωθούν, λόγω του ενδεχομένου το δάνειο τους να καταλήξει στα χέρια ξένου fund, στο να συνεργαστούν σε έναν ρεαλιστικά υλοποιήσιμο συμβιβασμό με το πιστωτικό ίδρυμα.
Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, άλλοι παράγοντες που συνέτειναν στην αυξητική τάση που παρατηρείται στις αναδιαρθρώσεις δανείων είναι το ότι αποτελεί προϋπόθεση για ένταξη στο Σχέδιο Εστία το δάνειο να είναι αναδιαρθρωμένο, αλλά και το ότι παρατηρείται πτωτική τάση στα καταθετικά επιτόκια, η οποία θα μετακυλιστεί και στα δανειστικά επιτόκια.

Αναδιαρθρωμένα δάνεια
Με βάση πάντως τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου στις 28 Φεβρουαρίου του 2018, το σύνολο των χορηγήσεων ανερχόταν στα €48,51 δις, εκ των οποίων τα €21,99 δις ήταν μη εξυπηρετούμενα και τα €12,02 δις έτυχαν αναδιάρθρωσης. Σύμφωνα πάντα με την Κεντρική Τράπεζα, μέχρι το τέλος του τρίτου τριμήνου του 2017:
· Ο αριθμός των αιτήσεων για αναδιαρθρώσεις ανερχόταν στις 21.856
· Συμφωνήθηκε αναδιάρθρωση για 3.195 (14,62%)
· Εκκρεμούν για εξέταση 17.814 (81,51%)
· Απορρίφθηκαν 847 αιτήσεις (3,87%).
Όπως ανέφερε στη «Σ» ο σύμβουλος αναδιαρθρώσεων, Μάριος Πελεκάνος, το τελευταίο διάστημα παρατηρείται αυξητική τάση και στο να προσθέτουν οι δανειολήπτες άλλο άτομο ως εγγυητή στο αναδιαρθρωμένο δάνειό τους με στόχο να πετύχουν επιμήκυνση στον χρόνο αποπληρωμής της οφειλής τους.

Γάγγραινα οι εγγυητές
Πάντως ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που προκύπτει από τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια σύμφωνα με τραπεζικές πηγές έχει ακόμη να κάνει με τους εγγυητές. Για παράδειγμα, μπορεί κάποιος να έχει πέντε δάνεια και κάνει τα πάντα για να τα εξυπηρετεί ώστε να διασώσει την περιουσία του, αλλά τελικά λόγω του ότι είναι εγγυητής σε ένα μη εξυπηρετούμενο δάνειο, αντιμετωπίζει τον κίνδυνο οι πιστωτές του να κινηθούν εναντίον αυτής της περιουσίας που με κόπο προσπαθεί να διασώσει.

Κάθε περίπτωση
είναι διαφορετική
Τι περιλαμβάνει όμως σήμερα μια αναδιάρθρωση δανείου; Κατ' αρχάς να ξεκαθαρίσουμε πως για τις τράπεζες κάθε περίπτωση είναι διαφορετική. Σε κάποιες περιπτώσεις χαρίζονται μεγάλα ποσά και ίσως περισσότερα από το 50% του δανείου. Οι τράπεζες όμως δεν τα χαρίζουν γιατί θέλουν ή γιατί δίνουν σε κάποιον δανειολήπτη προνομιακή μεταχείριση, αλλά γιατί αξιολογώντας τις εναλλακτικές τους αντιλαμβάνονται ότι αυτές είναι πολύ χειρότερες από το να χαρίσουν αυτά τα ποσά.

Προσφορές για
τους συνεργάσιμους
Στο ερώτημα τι επιλογές έχουν τα άτομα που εξυπηρετούν σήμερα κανονικά τα δάνειά τους, είναι σημαντικό να σημειώσουμε πως έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα και συγκεκριμένα το ότι μπορούν να απευθυνθούν σε άλλες τράπεζες για να μεταφέρουν το δάνειό τους εφόσον λάβουν καλύτερη προσφορά. Οι τράπεζες αναζητούν αυτούς τους καλούς δανεισμούς γιατί είναι ένας τρόπος να αυξήσουν την κερδοφορία τους μειώνοντας ταυτόχρονα το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων τους. Χρειάζεται όμως και εδώ προσοχή γιατί καλύτερη προσφορά δεν σημαίνει μόνο καλύτερο επιτόκιο. Το ίδιο βεβαίως ισχύει και για τις περιπτώσεις που κάποιος ενδιαφέρεται για νέο δάνειο.

Προϋποθέσεις για
νέα αναδιάρθρωση
Είναι επίσης σημαντικό να τονίσουμε πως δεν υπάρχει κάποιο όριο σε ό,τι αφορά τις αναδιαρθρώσεις. Είναι όμως σημαντικό να γίνονται ρεαλιστικά βιώσιμες αναδιαρθρώσεις και όχι αναδιαρθρώσεις που περιέχουν τέτοιες πρόνοιες που θα οδηγήσουν σε ανάγκη νέας αναδιάρθρωσης στο μέλλον. Γι' αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζετε πως αν ο δανειολήπτης επανειλημμένα υπόσχεται στην τράπεζα πράγματα που δεν τηρεί στην πορεία, σαφέστατα η τράπεζα δεν μπορεί και ούτε είναι και σωστό να κάνει συνέχεια αναδιαρθρώσεις, και κάποια στιγμή θα κινηθεί νομικά. Αν όμως η ανάγκη για μια δεύτερη ή τρίτη κ.λπ. αναδιάρθρωση προκύπτει από πραγματικές ανάγκες, όπως π.χ. στην περίπτωση που κάποιος απολέσει την εργασία του, τότε βεβαίως πρέπει και είναι και υποχρέωσή του να ζητήσει την αναδιάρθρωση όπως είναι και υποχρέωση της τράπεζας να βοηθήσει τον δανειολήπτη.

Χρόνος ολοκλήρωσης
της αναδιάρθρωσης
Ποιος όμως είναι σήμερα ο πραγματικός χρόνος για να ολοκληρωθεί μια αναδιάρθρωση; Αυτό σύμφωνα με αρμόδιες πηγές εξαρτάται από το πόσο ευέλικτη είναι και το ποσό γρήγορα ανταποκρίνεται η κάθε τράπεζα αλλά και το πόσο πολύπλοκη είναι μια υπόθεση. Η διαδικασία μπορεί να πάρει από δέκα μέρες μέχρι έναν χρόνο ή ακόμη και περισσότερο, ανάλογα πάντα με τα δεδομένα της υπόθεσης. Κατά μέσον όρο πάντως μια υπόθεση για να κλείσει χρειάζεται περίπου τρεις μήνες.

Αποπληρωμή χρέους
έναντι ακινήτων
Σε ό,τι αφορά την αποπληρωμή χρέους έναντι ακινήτων οι τράπεζες με τη νέα νομοθεσία ετοιμάζονται να βγάλουν προς εκποίηση 183 κύριες κατοικίες, 939 κατοικίες/διαμερίσματα ή υπό ανέγερση, 524 εμπορικά ακίνητα, 17 ξενοδοχεία, 828 οικόπεδα, 2.812 αγροτεμάχια/χωράφια και 70 ακίνητα που υπάρχουν στην άλλη κατηγορία. Αυτά τα ακίνητα αφορούν στις περιπτώσεις για τις οποίες έγινε επίδοση ειδοποίησης στους ενυπόθηκους οφειλέτες για πρόθεση πώλησης του ακινήτου.
Τέλος να σημειωθεί ότι οι χιλιάδες προειδοποιητικές επιστολές που έχουν στείλει μέχρι σήμερα οι τράπεζες δεν φαίνεται να καταλήγουν σε ουσιαστικό αποτέλεσμα, αφού εκποιείται μόλις το 3,2% των ακινήτων για τα οποία δίνεται προειδοποίηση.