Ποια τα δεδομένα σε Τράπεζα Κύπρου, Ελληνική και Συνεργατισμό
Η απενεργοποίηση της ωρολογιακής βόμβας των μη εξυπηρετούμενων δανείων απαιτεί λεπτούς χειρισμούς

Στο κόκκινο τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε τράπεζες και Συνεργατισμό. Εντός του 2014 έρχονται τα stress tests των τραπεζών, ενόψει της εφαρμογής της ενιαίας εποπτείας από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Η απενεργοποίηση της ωρολογιακής βόμβας των μη εξυπηρετούμενων δανείων απαιτεί λεπτούς χειρισμούς. Το εγχείρημα δύσκολο, ιδιαίτερα σε καιρούς ύφεσης.

Στο 48% στην Κύπρου
Τους πρώτους εννέα μήνες του 2013, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στην Τράπεζα Κύπρου αντιστοιχούν στο 48% του δανειακού της χαρτοφυλακίου. Την ίδια περίοδο, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στην Ελληνική Τράπεζα έφτασαν το 43,6%, ενώ στον Συνεργατισμό υπολογίζεται ότι αγγίζουν το 40%. Σύμφωνα με τον οικονομολόγο Μιχάλη Φλωρεντιάδη, «την Άνοιξη του 2014 η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα θα ελέγξει την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών, ενόψει της εφαρμογής της ενιαίας εποπτείας».

Θα ελεγχθούν 128 τράπεζες
Συνολικά θα ελεγχθούν 128 τράπεζες. Το απαιτούμενο όριο του Δείκτη Κύριων Βασικών Ιδίων Κεφαλαίων των τραπεζών έχει καθοριστεί στο 8%. Στόχος είναι η ανακεφαλαιοποίηση όλων των τραπεζών πριν από την εφαρμογή της ενιαίας εποπτείας υπό την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Για σκοπούς ομοιογένειας και αξιοπιστίας των αποτελεσμάτων, θα καθορίζονται ενιαία κριτήρια αποτίμησης των δανειακών χαρτοφυλακίων των τραπεζών. Ως μη εξυπηρετούμενα θα ορίζονται όσα δάνεια παρουσιάζουν καθυστερήσεις στις πληρωμές για περίοδο πέραν των 90 ημερών. Στα stress tests θα συμμετέχουν η Τράπεζα Κύπρου με κεφαλαιακό δείκτη 10,2% τον Σεπτέμβριο, η Ελληνική Τράπεζα με δείκτη κεφαλαίων την ίδια περίοδο 9,5%, και ο Συνεργατισμός.

__________________________________
Νέα οδηγία από την Κεντρική τον Ιανουάριο
ΓΙΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟ ΤΩΝ ΠΡΟΒΛΕΨΕΩΝ ΑΠΟΜΕΙΩΣΗΣ ΤΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ
Νέα οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας προς τις τράπεζες, για υπολογισμό των προβλέψεων απομείωσης των δανείων, από τον Ιανουάριο. Σύμφωνα με πληροφορίες του Σίγμα, η Κεντρική Τράπεζα θα εκδώσει νέα οδηγία υπολογισμού των προβλέψεων απομείωσης των δανείων. Η πρόβλεψη για απομείωση ενός δανείου είναι πολύ σημαντική, γιατί αυξάνει τις ζημιές του τραπεζικού ιδρύματος και επηρεάζει αρνητικά τα κεφάλαιά του. Ουσιαστικά κατά την πρόβλεψη αφαιρείται από το ποσό του δανείου η αξία της εξασφάλισης. Σήμερα οι προβλέψεις διαχωρίζονται σε ειδικές και γενικές. Οι ειδικές προβλέψεις αφορούν τα μεγάλα δάνεια τα οποία εξετάζονται ένα προς ένα. Οι γενικές προβλέψεις αφορούν τα μικρά δάνεια και η αξιολόγησή τους γίνεται ανά κατηγορία (π.χ. καταναλωτικά, στεγαστικά).

Τι αλλάζει με τη νέα οδηγία..
Η βασική αλλαγή που φέρνει η νέα οδηγία αφορά τον τρόπο υπολογισμού της αξίας της υποθήκης. Να σημειωθεί ότι η αξία της εξασφάλισης ενός δανείου είναι ανάλογη με τις ταμειακές ροές που μπορεί να αποφέρει η υποθήκη. Για παράδειγμα, έχουμε ένα εργοστάσιο το οποίο δημιουργεί ταμειακές ροές από την παραγωγή και από την πιθανή πώλησή του. Συνεπώς, η αξία της υποθήκης εξαρτάται από το ποσό που θα εισπραχθεί όταν πωληθεί το εργοστάσιο και τη χρονική διάρκεια που θα χρειαστεί για να πωληθεί. Εάν π.χ. η τιμή εκποίησης του εργοστασίου εκτιμάται στις 300 χιλ. ευρώ, σε σημερινές τιμές, η αξία του εργοστασίου θα είναι μεγαλύτερη εάν εκποιηθεί σε 3 χρόνια αντί σε 5 χρόνια. Σε περίπτωση πρόβλεψης, αλλάζει ο τρόπος υπολογισμού του τόκου, εισπρακτέου για λογιστικούς σκοπούς.

Με απλά λόγια, αν έχουμε δάνειο 100 χιλιάδων ευρώ, εξασφάλιση 80 χιλιάδων ευρώ και επιτόκιο 5%, η τράπεζα από τον πελάτη θα συνεχίζει να απαιτεί 100 χιλιάδες ευρώ συν 5% τόκους. Βάσει όμως των λογιστικών προτύπων πρέπει να καταγραφεί ζημιά 20 χιλιάδων ευρώ και ο τόκος, εισπρακτέος για λογιστικούς λόγους μόνο, να αναγνωρίζεται στις 80 χιλιάδες, που είναι η αξία της εξασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι το επιτοκιακό εισόδημα του τραπεζικού ιδρύματος θα είναι χαμηλότερο και θα έχει, μοιραία, αρνητική επίδραση στα κεφάλαιά του.

___________________________________
«Η δημόσια υπηρεσία να μάθει να δουλεύει»
ΑΙΧΜΕΣ ΑΠΟ ΤΟΝ ΑΡΧΙΕΠΙΣΚΟΠΟ
Αιχμές για τη λειτουργία της δημόσιας υπηρεσίας άφησε ο Αρχιεπίσκοπος. «Θα πρέπει να μάθει να δουλεύει η δημόσια υπηρεσία και να μην κάνει ο καθένας δικό του καπετανάτο, εις βάρος της ανάπτυξης», είπε χαρακτηριστικά στον Πρόεδρο. Όπως είπε, κάλεσε τον Πρόεδρο της Δημοκρατίας να μάθει τη δημόσια υπηρεσία να εργάζεται. «Πληρώνονται, είναι υποχρεωμένοι να δουλεύουν», ανέφερε ο Κύπρου Χρυσόστομος, προσθέτοντας ότι είναι αδιανόητο ο κάθε δημόσιος υπάλληλος να κάνει «καπετανάτα», κατά την έκφρασή του, και να μην εξυπηρετεί εκείνους οι οποίοι είναι αποφασισμένοι να φέρουν την ανάπτυξη στον τόπο. Ο προκαθήμενος της Εκκλησίας της Κύπρου ήταν σαφής, σχολιάζοντας τις προσπάθειες των τραπεζών να ανακτήσουν τα οφειλόμενα προς αυτές δάνεια.

«Εκείνοι που δεν θέλουν να πληρώσουν και έχουν χρήματα να πληρώσουν, εκείνους πρέπει να τους υποχρεώσουν, και αν δεν πάνε να πληρώσουν, ναι, να τους πωλήσουν τα ακίνητα», τόνισε. Την ίδια ώρα, πρόσθεσε, θα πρέπει να δίδεται χρόνος στους απλούς πολίτες ώστε να μπορέσουν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους έναντι των τραπεζών. Ο Μακαριότατος ανέφερε τέλος ότι δεν επιθυμεί να αρχίσει η διαδικασία της εκποίησης ακινήτων, λέγοντας ότι κάτι τέτοιο θα φέρει τα πάνω κάτω.
Στο μεταξύ, εξέφρασε την αισιοδοξία του ότι θα έρθουν καλύτερες ημέρες για την οικονομία του τόπου. Ο προκαθήμενος της Εκκλησίας της Κύπρου ανέφερε ότι τα δεδομένα είναι ενθαρρυντικά.

_______________________________________
Ικανοποίηση ΔΝΤ για το πρόγραμμα στην Κύπρο
Την ικανοποίησή της για «σθεναρή εφαρμογή» του προγράμματος από μέρους των κυπριακών Αρχών εξέφρασε με γραπτή δήλωσή της η γενική διευθύντρια του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου, Κριστίν Λαγκάρντ, μετά την απόφαση του διοικητικού συμβουλίου του Ταμείου για την εκταμίευση 83,5 εκατομμυρίων ευρώ για την Κύπρο, τα οποία αποτελούν την τρίτη δόση του Ταμείου, μέσα στα πλαίσια της δανειακής συμφωνίας.
Η κ. Λαγκάρντ ανέφερε ότι «οι κυπριακές Αρχές έχουν καθιερώσει ρεκόρ σθεναρής πολιτικής εφαρμογής, εκπληρώνοντας τους δημοσιονομικούς στόχους με άνετα περιθώρια, κάνοντας βήματα προς την αναδιάρθρωση και ανακεφαλαιοποίηση του χρηματοπιστωτικού συστήματος και προωθώντας διαρθρωτικές φορολογικές μεταρρυθμίσεις».

Στη συνέχεια, η επικεφαλής του ΔΝΤ σημείωσε ότι, «ενώ οι μακροοικονομικές επιδόσεις ήταν κάπως καλύτερες από το αναμενόμενο, η οικονομική κατάσταση και οι προοπτικές παραμένουν δύσκολες και υπόκεινται σε σημαντικούς κινδύνους. Η πλήρης και έγκαιρη εφαρμογή του προγράμματος προσαρμογής, καθώς και η ευρεία δημόσια υποστήριξη είναι, συνεπώς, ζωτικής σημασίας για την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης και της ανάπτυξης», όπως επισήμανε.

Για τον χρηματοπιστωτικό τομέα, η κ. Λαγκάρντ υποστήριξε ότι η μεγαλύτερη τράπεζα της Κύπρου έχει θέσει σε εφαρμογή ένα σχέδιο αναδιάρθρωσης, η δεύτερη μεγαλύτερη τράπεζα έχει πλήρως ανακεφαλαιοποιηθεί με ιδιωτικά κεφάλαια -συμπεριλαμβανομένων των ξένων πόρων- και αναλήφθηκαν τα αρχικά βήματα ώστε να σταθεροποιηθεί ο συνεταιριστικός πιστωτικός τομέας, όπως επισήμανε, προσθέτοντας ότι, οικοδομώντας πάνω σ' αυτές τις προσπάθειες, οι τράπεζες θα χρειαστεί να εφαρμόσουν τα δικά τους σχέδια αναδιάρθρωσης. Η ανακεφαλαιοποίηση και ενοποίηση των συνεργατικών πιστωτικών ιδρυμάτων θα πρέπει να ολοκληρωθούν ταχέως. Τέλος, υπογράμμισε ότι «οι Αρχές πρέπει, επίσης, να επιταχύνουν τις προσπάθειες για την εκκίνηση της διαδικασίας ιδιωτικοποιήσεων».