Τι δείχνουν στοιχεία της Κεντρικής για τη συμμόρφωση των τραπεζών με τους δείκτες της
Τα χρηματοοικονομικά ιδρύματα κάλυψαν δύο από τους τέσσερεις δείκτες, υστέρησαν όμως στους άλλους δυο

Στοιχεία για την κάλυψη των στόχων στους τέσσερεις δείκτες, που η Κεντρική Τράπεζα (ΚΤ) είχε , θέσει στις τράπεζες, στην προσπάθειά της να τους δώσει επιπρόσθετα κίνητρα για αύξηση του όγκου και της ποιότητας των αναδιαρθρώσεων δανείων με καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών, αλλά και τη λήψη προληπτικών ενεργειών όσον αφορά τα δάνεια που αρχίζουν να παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 30 ημερών, προς αποφυγή μετατροπής τους σε μη εξυπηρετούμενα, έδωσε στη δημοσιότητα η Κεντρική.

Υπενθυμίζουμε ότι οι δείκτες είχαν ανακοινωθεί τον Σεπτέμβριο του 2015 και αφορούσαν το σύνολο του χαρτοφυλακίου των τραπεζών όσο και επιμέρους χαρτοφυλάκια (στεγαστικά δάνεια σε νοικοκυριά, άλλα δάνεια σε νοικοκυριά, δάνεια σε επιχειρήσεις με υπόλοιπα μέχρι €1 εκ. και δάνεια σε επιχειρήσεις με υπόλοιπα πέραν του €1 εκ.).

Στο 50% η κάλυψη
Σύμφωνα με τα στοιχεία που ανακοίνωσε η Κεντρική, η γενική εικόνα που παρουσιάζεται είναι ότι, στο σύνολο των τραπεζών που υπόκεινται στους στόχους αναδιάρθρωσης, οι στόχοι για τον δείκτη 1 («Προτεινόμενες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις») και τον δείκτη 3 («Αναδιαρθρωμένα δάνεια για τα οποία οι όροι που είχαν τεθεί τηρούνται και παρουσιάζουν καθυστερήσεις κάτω των 8 ημερών») έχουν υπερκαλυφθεί, ο δεύτερος οριακά, καταδεικνύοντας τη μεγάλη προσπάθεια που καταβάλλεται για βιώσιμες αναδιαρθρώσεις των δανείων με καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών. Συγκεκριμένα, ο στόχος για τον δείκτη 1 ήταν 14,57% και επιτεύχθηκε 18,65%. Ο στόχος για τον δείκτη 3 ήταν 72,39% και επιτεύχθηκε 72,72%.

Οι δείκτες δύο και τέσσερα
Η μεγαλύτερη υστέρηση σημειώθηκε στον στόχο για τον δείκτη 2 («Εγκεκριμένες/Διεκπεραιωμένες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις») ο οποίος ήταν 14,96% ενώ πραγματοποιήθηκε 10,17%. Μικρότερη υστέρηση παρουσίασε ο δείκτης 4 («Δάνεια με καθυστερήσεις από 31-90 ημέρες στην αρχή του τριμήνου, τα οποία στο τέλος του τριμήνου δεν παρουσιάζουν καθυστερήσεις») ο στόχος για τον οποίο ήταν 43,90% και πραγματοποιήθηκε 41,35%.

Η Κεντρική αναφέρει ότι κατά το τρίτο τρίμηνο 2016 το σύνολο των δανείων που υπόκειται στους στόχους αναδιάρθρωσης μειώθηκε κατά περίπου €470 εκ. σε σύγκριση με €1 δισ. μείωση το δεύτερο τρίμηνο του 2016, με €900 εκ. μείωση το πρώτο τρίμηνο του 2016 και με €1,2 δισ. το τέταρτο τρίμηνο 2015.

Το πλαίσιο στόχων αφορά μόνον δάνεια τακτής λήξης που δεν έχουν τερματιστεί και δεν περιλαμβάνει ανακυκλούμενες χορηγήσεις, όπως λογαριασμούς παρατραβήγματος. Σημειώνεται ότι μία από τις βασικές επιδιώξεις του πλαισίου στόχων αναδιάρθρωσης είναι να δώσει κίνητρα στις τράπεζες να εξετάσουν το χαρτοφυλάκιο των δανείων τους που παρουσιάζει καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών, το οποίο δεν έχει τερματιστεί και να αποφασίσουν κατά πόσο μπορεί να γίνει μία βιώσιμη αναδιάρθρωση, η οποία θα το οδηγήσει σταδιακά στις εξυπηρετούμενες χορηγήσεις.

Οι καθυστερήσεις συνεχίζονται
Από την ανάλυση της ΚΤ και τις συζητήσεις με τις τράπεζες, διαφαίνεται ότι εξακολουθούν να υπάρχουν καθυστερήσεις που προκύπτουν κατά τη διαδικασία εξέτασης αιτημάτων για αναδιαρθρώσεις, όπως για παράδειγμα τη μη έγκαιρη υποβολή επαρκών στοιχείων όσον αφορά τα εισοδήματα των πελατών, τον χρόνο που αναλώνεται σε συζητήσεις με τους πελάτες προτού καταλήξουν σε πρόταση αναδιάρθρωσης και, σε ορισμένες περιπτώσεις, την υπαναχώρηση των πελατών από συμφωνία για αναδιάρθρωση.

Επίσης, η επιτυχία ορισμένων αναδιαρθρώσεων εξαρτάται από τη δυνατότητα ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων εντός των χρονικών ορίων που τίθενται. Όσον αφορά την υστέρηση στην υλοποίηση του δείκτη 4, μεγάλο μέρος οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες, μέσω των ενεργειών τους, καταφέρνουν να συγκρατήσουν, σε μεγάλο βαθμό, τις χορηγήσεις που παρουσιάζουν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες από το να εξελιχθούν σε μη εξυπηρετούμενες, αλλά δεν επιτυγχάνουν να μειώσουν τις καθυστερήσεις τους σε μηδέν ημέρες, όπως απαιτεί ο δείκτης. Οι τράπεζες συνεχίζουν να λαμβάνουν μέτρα για να βελτιώσουν την απόδοσή τους σε σχέση με τις αναδιαρθρώσεις και να μπορέσουν να υλοποιήσουν τους στόχους που τίθενται.

Οι τέσσερεις δείκτες
Οι δείκτες που έχουν καθοριστεί είναι:
Δείκτης 1: Προτεινόμενες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις ως ποσοστό των δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών. Ο δείκτης αυτός δεν είναι σωρευτικός και υπολογίζεται για το τρίμηνο που έληξε και για το κάθε ένα από τα επόμενα δύο τρίμηνα.

Δείκτης 2: Εγκεκριμένες και αποδεκτές από τον πελάτη βιώσιμες αναδιαρθρώσεις ως ποσοστό των δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών. Ο δείκτης αυτός δεν είναι σωρευτικός και υπολογίζεται για το τρίμηνο που έληξε και για το κάθε ένα από τα επόμενα δύο τρίμηνα.

Δείκτης 3: Δάνεια που έχουν αναδιαρθρωθεί και παρουσιάζουν καθυστερήσεις κάτω των 8 ημερών ως προς το σύνολο των δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί. Ο δείκτης αυτός είναι σωρευτικός και καλύπτει αναδιαρθρώσεις από την 1η Ιανουαρίου 2014 μέχρι την αρχή του τριμήνου αναφοράς και μετρά την επιτυχία των αναδιαρθρώσεων.

Δείκτης 4: Δάνεια που παρουσίαζαν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες στην αρχή του τριμήνου, αλλά μέχρι το τέλος του τριμήνου δεν παρουσιάζουν καθόλου καθυστερήσεις (λόγω αναδιάρθρωσης ή άλλων μέτρων που έλαβε η τράπεζα) ως ποσοστό των δανείων που παρουσίαζαν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες στην αρχή του τριμήνου. Ο δείκτης αυτός επιδιώκει να ασκήσει πίεση στις τράπεζες να ενεργούν για επίλυση των καθυστερήσεων έγκαιρα, προτού το δάνειο καταστεί μη εξυπηρετούμενο.

Υπενθυμίζεται ότι όταν ένα δάνειο γίνει μη εξυπηρετούμενο και αναδιαρθρωθεί, τότε παραμένει ως μη εξυπηρετούμενο για περίοδο τουλάχιστον 12 μηνών, ακόμη και αν τηρεί πλήρως το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής και δεν παρουσιάζει καθόλου καθυστερήσεις.