ΑΠΟ ΤΗ ΔΕΥΤΕΡΑ 17 ΟΚΤΩΒΡΙΟΥ, Η ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΥΠΡΟΥ ΜΗΔΕΝΙΖΕΙ ΠΟΛΛΕΣ ΧΡΕΩΣΕΙΣ ΜΕΣΩ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟΥ

Πόσο θα πληρώσει κάποιος αν εξοφλήσει πιο νωρίς ένα δάνειο και πόσο θα χρεωθεί αν ζητήσει βιβλιάριο επιταγών ή κάνει ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ

Νέες διαφοροποιημένες χρεώσεις για επιταγές, δάνεια, κάρτες, πληρωμές και έγγραφα

Στόχος η εξοικονόμηση χρόνου αλλά και η μείωση κατανάλωσης χαρτιού

Νέες χρεώσεις τίθενται σε εφαρμογή από την Τράπεζα Κύπρου απ' τη Δευτέρα 17 Οκτωβρίου, με απώτερο στόχο την αύξηση της χρήσης του διαδικτύου από τους πελάτες της και, κατά συνέπεια, τη μείωση της κατανάλωσης χαρτιού και την εξοικονόμηση ωρών εργασίας, τόσο για τους ίδιους τους πελάτες όσο και για το προσωπικό της Τράπεζας. Όπως φαίνεται και από τον κατάλογο με τις νέες χρεώσεις, που άρχισε ήδη να αποστέλλεται στους πελάτες της Τράπεζας, αυτές είναι αυξημένες όταν κάποιος επιλέξει να πάει σε κατάστημα ή να ζητήσει έγγραφα τα οποία θα πρέπει να εκδώσει η ίδια η Τράπεζα, ενώ είναι ελάχιστες μέχρι και μηδενικές αν διεκπεραιώσει τις εργασίες που χρειάζεται μέσω διαδικτύου.

Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης πάει στην Τράπεζα για να παραγγείλει βιβλιάριο επιταγών θα χρεωθεί με 15 ευρώ. Αν το παραγγείλει μέσω διαδικτύου, η χρέωση είναι 6 ευρώ. Αν πάλι κάποιος πάει στην Τράπεζα για δώσει οδηγία για ανάκληση ή ακύρωση επιταγής θα χρεωθεί με ποσόν που κυμαίνεται από 10 μέχρι και 25 ευρώ. Αν το κάνει διαδικτυακά, η χρέωση είναι μηδενική. Δεν θα χρεωθεί, επίσης, κάποιος αν μεταφέρει διαδικτυακά χρήματα από έναν λογαριασμό του σε άλλον, ενώ αν ζητήσει από την Τράπεζα να το κάνει θα χρεωθεί με 2 ευρώ. Για αντίγραφα λογαριασμών η Τράπεζα χρεώνει 5 ευρώ, ενώ διαδικτυακά η χρέωση είναι μηδενική. Για αντίγραφα ενταλμάτων, επιταγών κλπ η χρέωση είναι 10 ευρώ για κάθε ημερομηνία αναζήτησης. Διαδικτυακά είναι δωρεάν.

Κάρτες και επιτόκια

Όπως φαίνεται από τον κατάλογο των νέων χρεώσεων, στις κάρτες το επιτόκιο ανέρχεται στο 10,5%, ενώ υπάρχουν έξοδα επί των καθυστερήσεων 2% μηνιαίως και διαχειριστικά έξοδα ύψους 3%. Για επανέκδοση κάρτας η Τράπεζα χρεώνει 15 ευρώ, ενώ αν η εντολή δοθεί διαδικτυακά η χρέωση είναι 5 ευρώ. Οι συνδρομές για τις κάρτες αρχίζουν από 10 ευρώ και φθάνουν μέχρι τα 140 ευρώ για τις Visa, ενώ για τις AMEX αρχίζουν από 25 και φθάνουν μέχρι τα 40 ευρώ. Οι αναλήψεις μετρητών από τοπικές ΑΤΜ χρεώνονται με 3 ευρώ.

Έξοδα για δάνεια

Τα έξοδα ετοιμασίας συμβολαίων για δάνεια μέχρι 20.000 ευρώ κοστίζουν 50 ευρώ, ενώ για δάνεια πέραν των 20.000 η χρέωση είναι 75 ευρώ. Η εξάλειψη υποθήκης για πρόωρη εξόφληση δανείου, πλην της επαναχρηματοδότησης, χρεώνεται με 50 ευρώ. Για καθυστερήσεις στην αποπληρωμή δανείων οι χρεώσεις ποικίλλουν. Για παράδειγμα, υπάρχει χρέωση 2% (επιπρόσθετο επιτόκιο επί του ποσού της καθυστέρησης που ισχύει για όσο χρόνο παραμένει η καθυστέρηση), ενώ μηνιαίως χρεώνονται 5 ευρώ για τις πρώτες 60 μέρες που ένα δάνειο παρουσιάζει καθυστέρηση. Μετά τις πρώτες 60 μέρες η χρέωση ανεβαίνει στα 20 ευρώ.

Για πρόωρη εξόφληση δανείου επιβάλλεται χρέωση για έξοδα -δαπάνες, ζημιές απώλειες ή υποχρεώσεις- συμπεριλαμβανομένης και της απώλειας κέρδους που μπορεί να υποστεί ή να επιβαρυνθεί η Τράπεζα, ανάλογα με την περίοδο προεξόφλησης και τα επιτόκια αγοράς.

Επιβάλλεται, επίσης, χρέωση 50 ευρώ για δάνεια ενοικιαγοράς σε ευρώ, ελβετικά φράγκα και στερλίνες.

Τρεχούμενοι λογαριασμοί

Τα έξοδα διαχείρισης τρεχούμενου με όριο μέχρι 3.000 ευρώ ανέρχονται σε 3 ευρώ. Πέραν των 10.000 ανέρχονται σε 35 ευρώ, ενώ για όριο πέραν του ενός εκατομμυρίου η χρέωση είναι 500 ευρώ. Οι χρεώσεις αυτές επιβάλλονται ανά τριμηνία. Για υπερβάσεις στο όριο τρεχουμένων επιβάλλεται χρέωση 2% επί του ποσού της υπέρβασης, η οποία ισχύει για όσο χρόνο παραμένει η υπέρβαση. Χρέωση 12 ευρώ επιβάλλεται για κάθε μέρα που πραγματοποιείται χρεωστική κίνηση που έχει ως αποτέλεσμα τη δημιουργία ή αύξηση της υπέρβασης. Οι ίδιες χρεώσεις ισχύουν και για μη εγκεκριμένα χρεωστικά υπόλοιπα τρεχούμενου λογαριασμού.

Επιταγές

Η επιστροφή επιταγής λόγω ανεπαρκούς υπολοίπου χρεώνεται με 35 ευρώ (η χρέωση επιβάλλεται στον εκδότη). Η επιστροφή επιταγής πέραν των δύο φορών χρεώνεται με 10 ευρώ, η οδηγία για ανάκληση ή ακύρωση επιταγής με ποσόν από 10 μέχρι και 25 ευρώ, ενώ είναι δωρεάν αν αυτό γίνει μέσω διαδικτύου. Για εξαργύρωση επιταγών άλλων κυπριακών τραπεζών η χρέωση φτάνει τα 5 ευρώ. Χρεώσεις αναλόγως των ποσών υπάρχουν φυσικά και για μεταφορά χρημάτων στο εξωτερικό ή καταθέσεις σε λογαριασμούς εκτός Κύπρου.
 

Οι λόγοι για τους οποίους διαφοροποιήθηκαν οι χρεώσεις εξηγούνται σε εσωτερικό εμπιστευτικό έγγραφο, στο οποίο αναφέρεται ότι χωρίζονται σε τέσσερεις κατηγορίες:

-Περιβάλλον: Οι νέες χρεώσεις και προμήθειες αποτελούν μέρος της προσπάθειας για μείωση του περιβαλλοντικού αντίκτυπου της Τράπεζας και, σε μεγάλο βαθμό, περιλαμβάνουν υπηρεσίες με μηδενική ή μειωμένη χρέωση όταν γίνονται ηλεκτρονικά. Με αυτόν τον τρόπο δημιουργούνται κίνητρα, τόσο για την ίδια την Τράπεζα όσο και για τους πελάτες, να στραφούν προς την ψηφιακή εξυπηρέτηση. Μια τέτοια στροφή θα μειώσει τον περιβαλλοντικό αντίκτυπο και συνάδει με τους στόχους που τέθηκαν στο πλαίσιο της Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης.

-Διαφάνεια: Στο πλαίσιο ενίσχυσης της διαφάνειας, γίνεται επίσης διαχωρισμός του καταλόγου προμηθειών και χρεώσεων της Τράπεζας κατά είδος πελάτη (φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα, πελάτες IBU). Έτσι, οι χρεώσεις θα είναι πιο ξεκάθαρες και εύκολα κατανοητές στους πελάτες.

-Ανανέωση: Η τελευταία αναθεώρηση των προμηθειών και χρεώσεων έγινε το 2010 και σήμερα δεν αντικατοπτρίζει τα δεδομένα (τεχνολογικά κτλ) στην τραπεζική αγορά. Ο νέος κατάλογος αντικατοπτρίζει, σε μεγάλο βαθμό, την ανάπτυξη νέων ηλεκτρονικών (ψηφιακών) καναλιών εξυπηρέτησης, στα οποία οι χρεώσεις θα είναι μειωμένες ή και μηδενικές. Αυτές οι επιλογές είναι πιο φθηνές αν όχι και δωρεάν, πιο διαφανείς, πιο γρήγορες και πιο οικολογικές, ενώ προσφέρουν και περισσότερο έλεγχο στα χέρια του πελάτη.

-Μείωση κόστους για τους μικρούς πελάτες: Σε συνδυασμό και με την ανάπτυξη νέων τεχνολογικών επιλογών για τους πελάτες, πολλές από τις χρεώσεις και προμήθειες που αφορούν στους μικρότερους λογαριασμούς μειώνονται ή και ακυρώνονται.

Ποιες χρεώσεις έχουν αυξηθεί

Οι αυξήσεις αφορούν κυρίως σε δύο κατηγορίες υπηρεσιών: Πρώτον, εκείνων που δεν απευθύνονται στους πελάτες με χαμηλά υπόλοιπα ή και όγκους εργασιών και, δεύτερον, εκείνων για τις οποίες υπάρχει η επιλογή ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης. Εκεί, οι υπηρεσίες είναι πιο φθηνές αν όχι και δωρεάν, πιο διαφανείς, πιο γρήγορες και πιο οικολογικές.

Οι αυξήσεις που έγιναν καλύπτουν σε πολύ μεγάλο βαθμό υπηρεσίες οι οποίες είναι διαθέσιμες με χαμηλότερο ή και με καθόλου κόστος, μέσα από τα ηλεκτρονικά κανάλια εξυπηρέτησης. Έτσι, δίνεται μια χρήσιμη εναλλακτική επιλογή, ενώ μειώνεται ο περιβαλλοντικός αντίκτυπος των υπηρεσιών (κυρίως σε χαρτί). Με αυτόν τον τρόπο δίνεται ένα, μικρό έστω, κίνητρο, τόσο στον πελάτη όσο και στα διάφορα τμήματα της Τράπεζας, να προχωρήσουν με φθηνότερες, ταχύτερες και πιο ξεκάθαρες επιλογές εξυπηρέτησης των πελατών. Ταυτόχρονα οι καθημερινές συναλλαγές δεν επηρεάζονται ουσιαστικά. Οι αυξήσεις αφορούν κυρίως σε πελάτες που έχουν το εκτόπισμα να απορροφήσουν το ελαφρώς αυξημένο κόστος.

Στο έγγραφο αναφέρεται, επίσης, ότι «οι αλλαγές στις χρεώσεις δεν επηρεάζουν την εξυπηρέτηση των δανείων και το επιτόκιο δεν επηρεάζεται καθόλου. Επιπλέον, δεν υπάρχουν αυξήσεις στις καθημερινές πράξεις. Το πιο σημαντικό, όμως, είναι πως η δομή των νέων χρεώσεων αφήνει την επιλογή της ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης που είναι πιο φθηνή, αν όχι και δωρεάν».

Έγιναν με προσοχή

Σε τυχόν παρατηρήσεις εκ μέρους πελατών ότι οι χρεώσεις είναι παράνομες και περιλαμβάνουν καταχρηστικές ρήτρες, η Τράπεζα Κύπρου απαντά ως εξής: «Οι αλλαγές αυτές έγιναν με μεγάλη προσοχή, μέσα στο γράμμα και το πνεύμα της σχετικής νομοθεσίας. Πάντως, κάθε άλλο παρά καταχρηστικές είναι οι ρήτρες αυτές: Ο σχεδιασμός δεν περιέχει αυξήσεις για τους πελάτες με μικρό οικονομικό εκτόπισμα. Αντίθετα, οι πελάτες με μικρά υπόλοιπα θα έχουν μειώσεις στις χρεώσεις τους.

Επιπλέον, προσφέρεται κίνητρο για επιλογές ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης, που είναι πιο φθηνές αν όχι και δωρεάν, πιο διαφανείς, πιο γρήγορες και πιο οικολογικές».

Στην ερώτηση «πώς επηρεάζεται ο λογαριασμός του δανείου, του τρεχούμενου ή της κάρτας ενός πελάτη», στο έγγραφο αναφέρεται ότι: «Δεν επηρεάζονται τα δάνεια, ούτε τα επιτόκια οποιουδήποτε λογαριασμού. Υπάρχει μικρή διαφοροποίηση στα έξοδα συντήρησης τρεχούμενων λογαριασμών. Πελάτες με χαμηλό όριο τρεχούμενου λογαριασμού θα έχουν μείωση των προμηθειών.

Ερωταπαντήσεις

Στο έγγραφο παρατίθενται και οι πιο κάτω ερωταπαντήσεις:

1. Πόσο θα αυξηθούν τα έξοδα ενός πελάτη;

Δεν αναμένεται σημαντική αύξηση των εξόδων. Για παράδειγμα, αν υπάρχει τρεχούμενος λογαριασμός με όριο €8.000, τότε η επιπρόσθετη χρέωση θα είναι περίπου 30 σεντ τον μήνα. Από την άλλη, ένας πελάτης με όριο €2.000 θα πληρώνει €1 λιγότερο την τριμηνία. Την ίδια ώρα, πολλές από τις υπηρεσίες όπου καταγράφεται μια μικρή αύξηση είναι διαθέσιμες δωρεάν ή με μειωμένες χρεώσεις ηλεκτρονικά.

2. Πώς είναι δυνατόν να μειωθούν τα έξοδα / χρεώσεις ενός πελάτη;

Σε σχέση με τις σημερινές χρεώσεις, θα είναι δυνατή η μείωση του συνολικού κόστους, μέσα από την αξιοποίηση των ηλεκτρονικών καναλιών που είναι πιο φθηνά αν όχι και δωρεάν, πιο διαφανή, πιο γρήγορα και πιο οικολογικά, ενώ προσφέρουν και περισσότερο έλεγχο στα χέρια σας. Οι δωρεάν ηλεκτρονικές υπηρεσίες περιλαμβάνουν: οδηγία για ανάκληση / ακύρωση επιταγής, αντίγραφο κατάστασης λογαριασμού, μεταφορές μεταξύ λογαριασμών, πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφελείας και άνοιγμα πάγιας τραπεζικής εντολής. Οι υπηρεσίες που προσφέρονται φθηνότερα περιλαμβάνουν: εξερχόμενες πληρωμές, μετατροπή συναλλάγματος, παραγγελία βιβλιαρίου επιταγών.

3. Περιέχεται μέσα στις συμβάσεις το δικαίωμα της Τράπεζας να αλλάζει τις χρεώσεις/προμήθειες;

Ναι. Γίνεται σχετική αναφορά στις συμφωνίες τραπεζικών διευκολύνσεων. Αυτές οι αλλαγές πρέπει να γίνονται μέσα σε συγκεκριμένα νομικά και εποπτικά πλαίσια και με βάση συγκεκριμένα δεδομένα της αγοράς. Η Τράπεζα οφείλει, ωστόσο, να ανακοινώσει τις αλλαγές αυτές στον ημερήσιο Τύπο ή με γραπτή ειδοποίηση και να αναφέρεται ξεκάθαρα η ημερομηνία από την οποία θα ισχύουν.

4. Πόσο συχνά αλλάζει τις χρεώσεις η Τράπεζα Κύπρου;

Η τελευταία σημαντική αλλαγή έγινε το 2010. Ανάγκη για αλλαγή προκύπτει κατά καιρούς, λόγω και των αλλαγών στις νομοθεσίες, αλλά και των δεδομένων στην τραπεζική βιομηχανία και στην ίδια την Τράπεζα. Τέτοιες αλλαγές περιλαμβάνουν τη στροφή προς ψηφιακές υπηρεσίες που έχουν πλέον φτάσει σε υψηλά επίπεδα ασφάλειας.

5. Γιατί ένας πελάτης να συνεχίσει να συνεργάζεται με την Τράπεζα Κύπρου;

Ο νέος κατάλογος χρεώσεων αντικατοπτρίζει μια σειρά από αλλαγές, οι οποίες πλέον ωριμάζουν στην Τράπεζα Κύπρου. Είναι προφανές πως, με τα κίνητρα που δημιουργούνται, τόσο για τους πελάτες όσο και για την ίδια την Τράπεζα, επιδιώκεται μια στροφή προς τα ηλεκτρονικά (ψηφιακά) κανάλια εξυπηρέτησης, τα οποία παλαιότερα θεωρούνταν ως «εναλλακτικά». Αυτά τα κανάλια προσφέρουν στον πελάτη ασφάλεια, μείωση κόστους, ταχύτερη εξυπηρέτηση απ' όπου και όποτε τον βολεύει, αλλά και περισσότερο έλεγχο των λογαριασμών του. Αξίζει, επίσης, να σημειωθεί και το γεγονός ότι η νέα δομή χρεώσεων, εκτός από τη στροφή προς τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες, αναδιαρθρώνει και το βάρος του συνολικού κόστους, το οποίο είναι πλέον μικρότερο για τους μικρούς πελάτες και μεγαλύτερο για εκείνους με μεγάλη οικονομική επιφάνεια.

6. Γιατί οι πελάτες των IBUs χρεώνονται περισσότερο από τους πελάτες της υπόλοιπης Τράπεζας;

Λόγω του αυξημένου κόστους που έχει αναλάβει η Τράπεζα, επενδύοντας σε υποδομές και σε διαδικασίες για την προσφορά υψηλού επιπέδου εξυπηρέτησης προς τους συγκεκριμένους πελάτες, που στην πλειοψηφία τους είναι μη μόνιμοι κάτοικοι Κύπρου, που δραστηριοποιούνται στο εξωτερικό. Αυτά τα μέτρα, πέρα από τον βελτιωμένο έλεγχο κατά του ξεπλύματος, περιλαμβάνουν και διευρυμένο ωράριο εξυπηρέτησης, στελέχωση με γνώστες ξένων γλωσσών, πέραν της Αγγλικής (π.χ. Ρωσικά, Κινέζικα), αυξημένα μέτρα και ελέγχους για ασφάλεια των συναλλαγών.