ΕΓΚΡΙΘΗΚΑΝ ΟΙ ΑΠΛΟΠΟΙΗΣΕΙΣ ΣΤΗ ΧΟΡΗΓΗΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ
Tο διοικητικό συμβούλιο της Κεντρικής Τράπεζας ενέκρινε σε πρόσφατη συνεδρία του την αναθεωρημένη οδηγία για την παραχώρηση δανείων, αλλά και την αναθεώρηση των υφιστάμενων χορηγήσεων, με τρόπο που οι διαδικασίες καθίστανται πιο απλές και τα κριτήρια πιο χαλαρά. Αναθεωρημένη οδηγία αναμένεται ότι θα τεθεί σε ισχύ αυτό τον μήνα αμέσως μετά τη δημοσίευσή της στην Επίσημη Εφημερίδα.

Με την αναθεωρημένη οδηγία απλοποιούνται κατά πολύ οι διαδικασίες για τις δανειοδοτήσεις, που με την υφιστάμενη οδηγία, εκτός του ότι είναι πολύπλοκες, διέπονται από αυστηρά κριτήρια, τα οποία καθιστούν εξαιρετικά δύσκολη τη χορήγηση δανείων.

Βασικές αρχές αξιολόγησης της χορήγησης νέων δανείων και αναθεώρησης υφιστάμενων είναι ο προσδιορισμός ικανότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη. Η εξασφάλιση από μόνη της δεν θα αποτελεί κριτήριο για την έγκριση του δανείου, ούτε και οι εγγυητές, η συμμετοχή των οποίων πλέον δεν είναι απαραίτητη για τη σύναψη δανείων. Η εξασφάλιση θα είναι όμως δευτερεύουσα πηγή αποπληρωμής.

Με βάση την αναθεωρημένη οδηγία, τα πιστωτικά ιδρύματα θα διασφαλίζουν ότι το ποσοστό συνεισφοράς του αιτούντος είναι ικανοποιητικό, ενώ θα έχουν την υποχρέωση προς τα φυσικά πρόσωπα να παρέχουν προσυμβατική ενημέρωση σε σχέση με τους κινδύνους που ενδεχομένως να εμπεριέχει η πιστωτική διευκόλυνση.

Περαιτέρω οι τράπεζες οφείλουν να περιλαμβάνουν στις πιστωτικές τους πολιτικές επαρκή καθοδήγηση σχετικά με τους τρόπους με τους οποίους εκτιμάται η αξία των εξασφαλίσεων. Σε περίπτωση που το δάνειο είναι σε ξένο νόμισμα η τράπεζα οφείλει να καταχωρίσει την επιβάρυνση στο ίδιο νόμισμα. Ο δανειολήπτης θα μπορεί να μετατρέψει τη σύμβαση πιστοληπτικής διευκόλυνσης σε διαφορετικό νόμισμα, δεδομένου ότι θα συναλλάσσεται με αυτό το πιστωτικό ίδρυμα.

Για τα αναθεωρημένα δάνεια φυσικών προσώπων οι τράπεζες θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτοματοποιημένες διαδικασίες για την αναθεώρηση των λογαριασμών τους, ενώ για τα νομικά πρόσωπα η τράπεζα θα μπορεί να προβεί σε αναθεώρηση κάθε χρόνο, ανάλογα με την πολυπλοκότητα και τους κινδύνους κάθε περίπτωσης.

Επίσης η νέα οδηγία προνοεί ότι οι τράπεζες οφείλουν να επικαιροποιούν την πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών, να λαμβάνουν πληροφορίες γι’ αυτούς, όπως οικονομικές και φορολογικές, καθώς και πληροφορίες για τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν.

Σε περίπτωση υποθηκών επί ακίνητης περιουσίας οι τράπεζες θα πρέπει να παρακολουθούν τον δείκτη δανείου προς αξία. Οι τράπεζες θα πρέπει να διατηρούν εγκεκριμένο κατάλογο εκτιμητών και να επανεξετάζουν ετησίως την επαγγελματική τους ευθύνη. Η εκτίμηση της ακίνητης περιουσίας θα πρέπει να γίνεται από ανεξάρτητο εκτιμητή.

Δάνειο το παρατράβηγμα
Μια άλλη αλλαγή είναι αυτή που θα ισχύσει για τους λογαριασμούς παρατραβήγματος. Συγκεκριμένα, αν ένας τέτοιος λογαριασμός παρουσιάζει συνεχές χρεωστικό υπόλοιπο σε σχέση με το όριό του, τότε θα μετατρέπεται σε δάνειο τακτής λήξης με κανονικό πρόγραμμα αποπληρωμής. Η παροχή περιόδου χάριτος σε δανειολήπτες θα πρέπει να γίνεται σε εξαιρετικές περιπτώσεις.

Όπως φαίνεται από την αναθεωρημένη οδηγία, η Κεντρική Τράπεζα έχει αποδεχθεί και ορισμένες από τις εισηγήσεις των τραπεζών. Μια από αυτές αφορά στην κατάργηση της υποχρέωσης προσυμβατικής ενημέρωσης για τα νομικά πρόσωπα. Για τα φυσικά πρόσωπα θα συνεχίσει να ισχύει η προσυμβατική ενημέρωση, με πιο απλές διαδικασίες. Η Κεντρική αποδέχθηκε επίσης να γίνονται εξαιρέσεις στην παροχή προσυμβατικής ενημέρωσης σε φυσικά πρόσωπα για κάποιες περιπτώσεις, όπως είναι η έκδοση εγγυητικής μέχρι 5.000 ευρώ.