Σε Τράπεζα Κύπρου, Συνεργατισμό και Ελληνική Τράπεζα
Με τα μούτρα στις αναδιαρθρώσεις δανείων έπεσαν οι τράπεζες σε μια προσπάθεια αντιμετώπισης του προβλήματος, είσπραξης οφειλών, αλλά και αποφυγής των εκποιήσεων

Σε υψηλά επίπεδα, που ξεπερνούν ακόμη και το 60%, εξακολουθούν να παραμένουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στις τρεις μεγαλύτερες τράπεζες του τόπου -Τράπεζα Κύπρου, Συνεργατισμό, Ελληνική Τράπεζα-, σύμφωνα με τα εξαμηνιαία αποτελέσματα που ανακοίνωσαν. Για τον λόγο αυτό, μάλιστα, τα εν λόγω χρηματοπιστωτικά ιδρύματα καταβάλλουν συνεχείς προσπάθειες για αναδιάρθρωση των «κόκκινων» δανείων, με στόχο από τη μια τη δραστική μείωσή της αλλά και για είσπραξη οφειλών από την άλλη. Επίσης, Τράπεζα Κύπρου, Συνεργατισμός και Ελληνική Τράπεζα κάνουν ό,τι μπορούν για να αναδιαρθρώσουν τα δάνεια ώστε να αποφύγουν, στον βαθμό που αυτό είναι εφικτό, τις εκποιήσεις, παρά το γεγονός πως μέχρι στιγμής στο στόχαστρό τους βρίσκονται τα «μεγάλα ψάρια». Μέχρι στιγμής, η προσπάθεια αναδιάρθρωσης ΜΕΔ αποδίδει καρπούς, ωστόσο υπάρχει ακόμη πολλή δουλειά να γίνει.

Η κατάσταση στην Τράπεζα Κύπρου
Στην Τράπεζα Κύπρου τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (ΜΕΔ), με βάση την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ), μειώθηκαν κατά 366 εκ. ευρώ (2% τριμηνιαία μείωση) και ανήλθαν σε 14,8 δις στις 30 Ιουνίου 2015 και αντιπροσωπεύουν το 62% των συνολικών δανείων (σε σύγκριση με 63% το προηγούμενο τρίμηνο). Το ποσοστό κάλυψης των ΜΕΔ με προβλέψεις ανήλθε σε 36% στις 30 Ιουνίου 2015, σε σύγκριση με 35% στις 31 Μαρτίου 2015. Από την περαιτέρω ανάλυση των στοιχείων και βάσει των όσων ανακοίνωσε η Τράπεζα, μέχρι το τέλος του πρώτου εξαμήνου αναδιαρθρώθηκαν δάνεια ύψους εννέα δις ευρώ. Βάσει αναλύσεων, υψηλότεροι ρυθμοί αναδιάρθρωσης παρουσιάζονται στα εταιρικά δάνεια με ποσοστό 41% (μέχρι τις 30 Ιουνίου 2015) και ακολουθούν οι αναδιαρθρώσεις των στεγαστικών δανείων που ανήλθαν στο 39% από το 35% τον Μάρτιο 2015.

Το ποσοστό των δανείων των μικρομεσαίων επιχειρήσεων που αναδιαρθρώθηκαν ανέρχεται στο 36%, ενώ χαμηλότερο ποσοστό καταγράφεται στις αναδιαρθρώσεις καταναλωτικών δανείων (24%). Η εν λόγω κατηγορία δανείων αντιστοιχεί σε μικρότερα ποσά σε σχέση με τις υπόλοιπες κατηγορίες, όπως τα στεγαστικά ή τα δάνεια επιχειρήσεων. Όπως αναφέρει το Συγκρότημα, περίπου το 39% των δανείων που αναδιαρθρώθηκαν δεν παρουσιάζουν καθυστερήσεις μετά την αναδιάρθρωσή τους. Μάλιστα, ενθαρρυντικά είναι τα δεδομένα σε σχέση με τις αναδιαρθρώσεις που επιτεύχθηκαν μετά το τέλος Μαρτίου, αφού τα εν λόγω δάνεια σε ποσοστό της τάξης του 70% εξυπηρετούνται.

Κορυφαία προτεραιότητα
Πάντως, όπως επισημαίνει η Τράπεζα, η αντιμετώπιση των προβληματικών δανείων του Συγκροτήματος αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα και είναι υψίστης σημασίας ζήτημα για τη Διεύθυνση της Τράπεζας. «Η Διεύθυνση Αναδιάρθρωσης και Ανάκτησης Χρεών (ΔΑΑΧ) κάνει πρόοδο στη διαχείριση του προβληματικού της δανειακού χαρτοφυλακίου, παρόλη την απουσία των κατάλληλων νομοθετικών εργαλείων. Μετά την πρόσφατη υιοθέτηση του νομοθετικού πλαισίου για τις εκποιήσεις και την αφερεγγυότητα, και εφόσον δεν υπάρξουν μη αναμενόμενα προβλήματα στην εφαρμογή των νομοθετικών αυτών πλαισίων και σχετικών κανονισμών, η ΔΑΑΧ αναμένεται ότι θα προχωρήσει πιο γρήγορα στην αντιμετώπιση των προβληματικών δανείων.

Όσο πιο σύντομα οι κυπριακές τράπεζες αντιμετωπίσουν το υψηλό επίπεδο των προβληματικών δανείων, τόσο πιο γρήγορα θα είναι σε θέση να συμβάλουν στην ανάκαμψη της κυπριακής οικονομίας, μέσω της χρηματοδότησης φερέγγυων νοικοκυριών και επιχειρήσεων. Οι προβλέψεις για απομείωση δανείων θα επηρεάζονται από το ποσοστό αθέτησης υποχρεώσεων των δανειοληπτών και από τυχόν περαιτέρω μείωση στην αξία των εξασφαλίσεων», επισημαίνεται περαιτέρω.

Μειώνεται ο ρυθμός αύξησης των ΜΕΔ στον Συνεργατισμό
Στον Συνεργατισμό, σύμφωνα με τα οικονομικά αποτελέσματα για το α εξάμηνο, τα δάνεια σε καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών είναι αυξημένα κατά 126 εκατομμύρια ευρώ σε σχέση με το τέλος του προηγούμενου έτους και ανέρχονται σε 6,83 δις ή 52,8%. Εξαιρουμένης της αύξησης που προκύπτει λόγω τόκων, τα δάνεια σε καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών παρουσιάζουν μείωση 122 εκ. σε σχέση με το τέλος του προηγούμενου έτους.

Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων χορηγήσεων ως ποσοστό των μεικτών χορηγήσεων διαμορφώθηκε στο 58,4% σε σχέση με 57,4% και 55,8% στο τέλος του προηγούμενου τριμήνου και του προηγούμενου έτους αντίστοιχα. Παρατηρείται, δηλαδή, επιβράδυνση στον ρυθμό αύξησης του δείκτη μη εξυπηρετούμενων χορηγήσεων. Σημειώνεται ότι τα κριτήρια χαρακτηρισμού και αποχαρακτηρισμού ως μη εξυπηρετούμενων χορηγήσεων της Οδηγίας της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών συνεπάγονται σημαντική χρονική υστέρηση στη σταθεροποίηση και βελτίωση του εν λόγω δείκτη.

Όπως αναφέρει ο Συνεργατισμός, για την περίοδο που καλύπτει την 01/01/2015 μέχρι 30/6/2015 η Διεύθυνση Διαχείρισης Μη Εξυπηρετούμενων Χορηγήσεων έχει υλοποιήσει 3.200 αναδιαρθρώσεις ύψους 365 εκ. ευρώ και έχει προχωρήσει στη διενέργεια της πρώτης εκστρατείας τυποποιημένων λύσεων αναδιαρθρώσεων για 8.000 πελάτες που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια συνολικού ποσού 120 εκ. ευρώ σε μία προσπάθεια διευκόλυνσης της διαδικασίας αναδιάρθρωσης. Το ποσοστό επιτυχίας των αναδιαρθρώσεων του ΣΠΤ του τελευταίου έτους, δηλαδή χορηγήσεις οι οποίες αναδιαρθρώθηκαν και τηρείται το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής, ανέρχεται σε 74%.

Σημειώνεται ότι από την ημερομηνία εφαρμογής της σχετικής οδηγίας της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου (ΚΤΚ) αναφορικά με τη διαχείριση των χορηγήσεων σε καθυστέρηση έχει ήδη αναδιαρθρωθεί ποσό 2,2 δις ευρώ, το οποίο ανέρχεται στο 17% του συνολικού χαρτοφυλακίου του ΣΠΤ. Το ποσοστό αυτό θα πρέπει να ερμηνευτεί υπό το φως του χαμηλού μέσου υπολοίπου ανά δάνειο λόγω του μοντέλου λιανικής τραπεζικής του Συνεργατισμού.

Πώς διορθώνεται η κατάσταση
Αναφορικά με τα ΜΕΔ στον Συνεργατισμό, ο Πρόεδρος της Επιτροπείας της Συνεργατικής Κεντρικής Τράπεζας Νικόλας Χατζηγιάννης ανέφερε πως ο Οργανισμός θα θέσει σε εφαρμογή εντός Σεπτεμβρίου ένα πρωτοποριακό στρατηγικό 12μηνο σχέδιο, που θα καλύπτει το πλήρες φάσμα διαχείρισης των ΜΕΔ και γενικά του ενεργητικού. Προς τον σκοπό αυτό, σημείωσε, έχει επιλεγεί μεγάλος αμερικανικός οίκος για να υποστηρίξει την εφαρμογή του σχεδίου και να μεταφέρει βέλτιστες πρακτικές και διεθνή τεχνογνωσία. Ταυτόχρονα, ανέφερε πως άρχισε ήδη η εισαγωγή της νέας τεχνολογίας για εφαρμογή του στρατηγικού αυτού σχεδίου.

Επίσης, ανακοίνωσε ότι από τις αρχές του έτους μέχρι τέλος Αυγούστου ο Συνεργατισμός έχει υλοποιήσει 6.500 αναδιαρθρώσεις συνολικού ποσού περίπου 550 εκ. ευρώ, καθώς έχει επιταχυνθεί σημαντικά κατά τους τελευταίους μήνες, όπως τόνισε, «ο ρυθμός αναδιάρθρωσης δανείων. Υπολογίζουμε ότι μέχρι τέλους του έτους θα έχουν γίνει αναδιαρθρώσεις ύψους γύρω στα 900 εκ. ευρώ», πρόσθεσε ο Πρόεδρος του Συνεργατισμού. Σε σχέση με το στρατηγικό σχέδιο, ο κ. Χατζηγιάννης ανέφερε πως θα περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, τη διαχείριση του προϋπολογισμού απώλειας, την εφαρμογή διαφόρων στρατηγικών αναδιαρθρώσεων και την πρόληψη δημιουργίας νέων ΜΕΔ και την εξωτερική ανάθεση μη τραπεζικών εργασιών για θέματα μεγαλύτερης αποδοτικότητας και επίσπευσης.

Τρία στα πέντε δάνεια είναι «κόκκινα» στην Ελληνική
Σε ό,τι αφορά την Ελληνική Τράπεζα, σύμφωνα με τα εξαμηνιαία αποτελέσματα του Ομίλου, οι μεικτές χορηγήσεις μέχρι το τέλος Ιουνίου ανήλθαν στα 4,4 δις ευρώ, με τα επίπεδα των ΜΕΔ να παραμένουν σε πολύ υψηλά επίπεδα. Όπως ανακοίνωσε ο Δείκτης των μη εξυπηρετούμενων χορηγήσεων διαμορφώθηκε στο 61%, ενώ ο Δείκτης των συνολικών προβλέψεων ήταν στο 46%. Για τον λόγο αυτό, η ανώτατη εκτελεστική διεύθυνση και το Διοικητικό Συμβούλιο του Ομίλου, το οποίο συνήλθε την περασμένη Δευτέρα, θεωρούν ύψιστης σημασίας τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και τη βελτίωση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου. Στο πλαίσιο αυτό, προχωρεί σε αποφασιστικές ενέργειες για την αντιμετώπισή τους, συμπεριλαμβανομένων διακανονισμών χρεών με ακίνητη περιουσία.

Για τη διαχείριση των ΜΕΔ σημειώνεται πως ο Ανώτατος Εκτελεστικός Διευθυντής της Ελληνικής Τράπεζας, Bert Pijls, ανέφερε πως «κατά τη διάρκεια του πρώτου εξαμήνου είδαμε να εφαρμόζονται οι νέες νομοθεσίες, αναφορικά με τις εκποιήσεις και την αφερεγγυότητα. Η Ελληνική Τράπεζα έχει πλήρη επίγνωση της κοινωνικής της ευθύνης και στόχος μας δεν είναι να ασκήσουμε τα νέα μας νομικά δικαιώματα κατά των ευάλωτων ομάδων της κοινωνίας. Ωστόσο, όσον αφορά πελάτες, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα αποπληρωμής των χρεών τους αλλά είναι απρόθυμοι να πληρώσουν, θα εφαρμόσουμε τη νέα νομοθεσία και θα το πράξουμε ταχύτατα. Είναι αυτονόητο ότι θα προτιμούσαμε να καταλήξουμε σε λύση μέσω μιας συναινετικής αναδιάρθρωσης, όμως, θα στραφούμε στον νόμο εάν ο πελάτης δεν είναι πρόθυμος να συνεργαστεί», πρόσθεσε, τονίζοντας παράλληλα την ανάγκη ψήφισης νομοθεσίας για πώληση δανείων.