Για περιπτώσεις που δεν εξυπηρετούν τα δάνειά τους
Τα σημαντικότερα μέτρα προστασίας τους έναντι των Τραπεζών και δανειστών τους παραθέτει με ανακοίνωσή του ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ

Οδηγό επιβίωσης για «κόκκινους» δανειολήπτες εξέδωσε χθες ο Σύνδεσμος Προστασίας Δανειοληπτών Τραπεζών (ΣΥΠΡΟΔΑΤ), παραθέτοντας τα σημαντικότερα μέτρα προστασίας τους έναντι των Τραπεζών και δανειστών τους. Πρωτίστως ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ τονίζει πως οι δανειολήπτες, εξαιρουμένων αυτών που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του περί της Σύστασης και Λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως Νόμου 2010-2014, δικαιούνται, για περίοδο 14 ημερών από την ημερομηνία της πρώτης ενημέρωσής τους για την πρόταση του Πιστωτικού Ιδρύματος για σχέδιο αναδιάρθρωσης, να επικοινωνούν με το Πιστωτικό Ίδρυμα και να συζητούν σχετικά με το προτεινόμενο σχέδιο αναδιάρθρωσης, έτσι ώστε να επιτευχθεί μια αμοιβαία αποδεκτή λύση αναδιάρθρωσης.

Ταυτόχρονα, δικαιούνται, σε περίπτωση που είτε οι ίδιοι απορρίψουν το σχέδιο αναδιάρθρωσης που τους πρότεινε το Πιστωτικό Ίδρυμα, είτε το Πιστωτικό Ίδρυμα δεν εξηύρε κανένα σχέδιο αναδιάρθρωσης για την περίπτωσή τους, να υποβάλουν ένσταση στην Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών του Πιστωτικού Ιδρύματος, η οποία:

1. θα εξετάσει αν τηρήθηκαν οι πρόνοιες του Κώδικα Συμπεριφοράς για τον χειρισμό Δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες
2. σε περίπτωση απόρριψης, από τον Δανειολήπτη, του προτεινόμενου σχεδίου αναδιάρθρωσης, θα διερευνήσει κατά πόσο το σχέδιο ήταν κατάλληλο για την περίπτωση του Δανειολήπτη και
3. σε περίπτωση άρνησης του Πιστωτικού Ιδρύματος να εξεύρει σχέδιο αναδιάρθρωσης, θα διενεργήσει επαναξιολόγηση του Δανειολήπτη για να διασφαλίσει ότι όντως δεν υφίσταται οποιαδήποτε λύση αναδιάρθρωσης για την περίπτωσή του.

Η διαδικασία διαμεσολάβησης
Σε ό,τι αφορά τη διαμεσολάβηση, ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ υποδεικνύει πως για σκοπούς διαδικασίας αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, συνολικής συμβατικής υποχρέωσης μέχρι €350,000 που εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης που κατατέθηκε στο Κτηματολόγιο επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία, οι δανειολήπτες δικαιούνται να υποβάλουν στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή, εντός 14 ημερών από την υποβολή της κατάστασης των οικονομικών τους στοιχείων προς το Πιστωτικό Ίδρυμα, διαφορετικά, εντός 14 ημερών από την υποβολή της πρότασης σχεδίου αναδιάρθρωσης από το Πιστωτικό Ίδρυμα.

Ο διαμεσολαβητής θα διασφαλίσει ότι καταβάλλεται κάθε δυνατή προσπάθεια, προκειμένου ο Δανειολήπτης και το Τραπεζικό Ίδρυμα να καταλήξουν σε συμφωνία, ως προς την αναδιάρθρωση. Η διαδικασία (α) του διορισμού διαμεσολαβητή, (β) της διαμεσολάβησης και (γ) της υποβολής πρότασης από το Πιστωτικό Ίδρυμα προς τον Δανειολήπτη, όπως αυτή προκύπτει μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης, δεν δύναται να υπερβαίνει συνολικά το χρονικό διάστημα του ενός μηνός. Κατά την περίοδο αυτή, το Πιστωτικό Ίδρυμα δεν δικαιούται να κινήσει δικαστική διαδικασία ή τη διαδικασία διαιτησίας ή τη διαδικασία πώλησης ενυπόθηκου ακινήτου με πλειστηριασμό ή τη διαδικασία λήψης της κατοχής ή πώλησης ακινήτου που αποτελεί αντικείμενο χρηματοδοτικής μίσθωσης, εναντίον Δανειολήπτη, για μη εκπλήρωση των υποχρεώσεών του, πριν από την ολοκλήρωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης.

Για παράπονα
Επιπρόσθετα ο Σύνδεσμος σημειώνει πως οι δανειολήπτες που έχουν παράπονο εναντίον Πιστωτικού Ιδρύματος (π.χ. για διογκωμένα δανειακά υπόλοιπα, για παρατυπίες ή για παράνομες χρεώσεις) δικαιούνται να υποβάλουν γραπτώς το παράπονό τους στο Πιστωτικό Ίδρυμα εντός 15 μηνών από την ημερομηνία που έλαβαν γνώση ή που λογικά θα έπρεπε να είχαν λάβει γνώση του προβλήματος. Το Πιστωτικό Ίδρυμα γνωστοποιεί τη λήψη του παραπόνου εντός 15 ημερών από την ημερομηνία παραλαβής του παραπόνου και απαντά επί του παραπόνου εντός 3 μηνών από την ημερομηνία παραλαβής του.

Αν το Πιστωτικό Ίδρυμα δεν απαντήσει εντός της προθεσμίας ή αν ο Δανειολήπτης δεν ικανοποιηθεί από την απάντηση, τότε δικαιούται, εντός 4 μηνών, ανάλογα με την περίπτωση, είτε από την ημερομηνία που το Πιστωτικό Ίδρυμα όφειλε να απαντήσει, είτε από την ημερομηνία που ο Δανειολήπτης έλαβε την απάντηση, να υποβάλει το παράπονό του στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο με σκοπό τον διακανονισμό της διαφοράς. Η απόφαση του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι δεσμευτική μόνο εφόσον έχουν αποδεχτεί τη δεσμευτικότητά της και τα δύο μέρη.

Απαλλαγή οφειλών και Σχέδια Αποπληρωμής
Πέραν των πιο πάνω, ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ αναδεικνύει και πτυχές του Σχεδίου για έκδοση Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών μέχρι 25 χιλιάδες ευρώ καθώς και τα Σχέδια Αποπληρωμής, για τα οποία η «Σ» δημοσίευσε χθες και την περασμένη Παρασκευή αναλυτικά ρεπορτάζ. Σε ό,τι αφορά τα Διατάγματα Απαλλαγής Οφειλών υπενθυμίζεται πως σε αυτά μπορούν να ενταχθούν δανειολήπτες με μηνιαίο καθαρό διαθέσιμο εισόδημα €200 και περιουσιακά στοιχεία αξίας €1.000, εξαιρουμένων λογικών εξόδων διαβίωσης.

Όσον αφορά δε τα Σχέδια Αποπληρωμής, δανειολήπτες που είναι αφερέγγυοι, δηλαδή αδυνατούν να αποπληρώσουν όλα τα χρέη τους, και δεν έχουν, κατά τη διάρκεια τριών ετών πριν από την ημερομηνία υποβολής αίτησης Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, απαλλαγεί από τα χρέη τους δυνάμει Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών, δικαιούνται να διορίσουν Σύμβουλο Αφερεγγυότητας και να υποβάλουν, μέσω του Συμβούλου, πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής προς τους πιστωτές.

Προτού υποβληθεί η πρόταση, γίνεται αίτηση στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας η οποία, αν πληρούνται οι προϋποθέσεις του Νόμου, εκδίδει προστατευτικό πιστοποιητικό το οποίο χρησιμοποιείται στο Δικαστήριο για έκδοση προστατευτικού διατάγματος διάρκειας 95 ημερών. Ενόσω το εν λόγω διάταγμα βρίσκεται σε ισχύ, πιστωτής στον οποίο επιδίδεται το διάταγμα δεν μπορεί να κινήσει οποιεσδήποτε νοµικές ή δικαστικές διαδικασίες εναντίον του Δανειολήπτη. Μετά τη διαδικασία επαλήθευσης των χρεών, ο Σύμβουλος συγκαλεί συνέλευση πιστωτών για να εξετάσουν το προτεινόμενο σχέδιο και είτε να το υπερψηφίσουν είτε να το καταψηφίσουν.

Προσφυγή στο δικαστήριο και έφεση
Ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ στην ανακοίνωσή του τονίζει, ακόμη, πως οι δανειολήπτες δικαιούνται σε οποιοδήποτε στάδιο, μέχρι και την προδικασία εκποίησης, να καταχωρήσουν αγωγή εναντίον Πιστωτικού Ιδρύματος για αμφισβήτηση και διόρθωση διογκωμένων δανειακών υπολοίπων, άρση παρατυπιών, αποζημιώσεις, απάλειψη παράνομων χρεώσεων, ακύρωση παράνομων συμφωνιών, αντικατάσταση καταχρηστικών όρων, αμφισβήτηση της νομιμότητας των απαιτήσεων εξόφλησης ή της έναρξης της διαδικασίας εκποίησης. Επίσης, οι δανειολήπτες δικαιούνται εντός 30 ημερών από την ημερομηνία παραλαβής της ειδοποίησης Τύπου ΙΑ να καταχωρήσουν έφεση στο Επαρχιακό Δικαστήριο για παραμερισμό της ειδοποίησης πώλησης του ενυπόθηκου ακινήτου, για τους ακόλουθους λόγους:

*Η ειδοποίηση δεν πληροί τις απαιτούμενες τυπικές προϋποθέσεις
*Η ειδοποίηση δεν έχει δεόντως επιδοθεί
*Η ειδοποίηση έχει αποσταλεί πριν από τη λήξη της προθεσμίας για καταβολή της πληρωμής από το Πιστωτικό Ίδρυμα
*Εκκρεμεί αγωγή εναντίον του Πιστωτικού Ιδρύματος

Επιπρόσθετα, οι δανειολήπτες δικαιούνται, εντός δέκα (10) ημερών από την επίδοση της ειδοποίησης Τύπου «ΙΒ», να διορίσουν δικό τους εκτιμητή για σκοπούς εκτίμησης του ενυπόθηκου ακινήτου και υπολογισμού της αγοραίας αξίας του. Δικαιούνται δε αντί να διορίσουν εκτιμητή, να ζητήσουν όπως η αξία του ενυπόθηκου ακινήτου οριστεί ως η εκτιμημένη αγοραία αξία του.

Έναρξη Πλειστηριασμού κι Επιφυλασσόμενη Τιμή
Ο ΣΥΠΡΟΔΑΤ υπενθυμίζει, ακόμη, τους δανειολήπτες πως όταν αρχίσει η διαδικασία πλειστηριασμού, η επιφυλασσόμενη τιμή πώλησης ορίζεται ως το 80% της αγοραίας αξίας του ακινήτου και το ενυπόθηκο ακίνητο δεν μπορεί να πωληθεί σε τιμή χαμηλότερη της επιφυλασσόμενης τιμής. Αν ο πλειστηριασμός δεν καταλήξει σε πώληση, ο δανειστής μπορεί να συνεχίσει τις προσπάθειες πώλησης του ακινήτου είτε με πλειστηριασμό είτε με απευθείας πώληση με επιφυλασσόμενη τιμή 80% της αξίας, για περίοδο 3 μηνών μετά τη λήξη του πρώτου πλειστηριασμού, και μετά χωρίς επιφυλασσόμενη τιμή.

Αν ο δανειστής δεν πωλήσει το ακίνητο εντός 1 έτους από τον πρώτο πλειστηριασμό, ο δανειστής μπορεί είτε να αγοράσει το ακίνητο στην αγοραία αξία του είτε να προχωρήσει σε πώληση με πλειστηριασμό ή με απευθείας πώληση με επιφυλασσόμενη τιμή 50% της νέας εκτιμημένης αγοραίας αξίας. Σημειώνεται, τέλος, πως ο δανειστής οφείλει να ειδοποιεί γραπτώς τον οφειλέτη 20 μέρες πριν από την πώληση.