Ο αναθεωρημένος Κώδικας για όσους αντιμετωπίζουν δυσκολίες
Κατά τη διαδικασία αναδιάρθρωσης θα πρέπει να ακολουθούνται έξι στάδια, τα οποία αρχίζουν από την τηλεφωνική επικοινωνία των τραπεζών με τον δανειολήπτη και τους εγγυητές για τις πρώτες καθυστερήσεις

Τον κώδικα συμπεριφοράς των τραπεζών για τον χειρισμό δανειοληπτών με οικονομικές δυσκολίες ανακοίνωσε χθες η Κεντρική Τράπεζα. Με βάση τον κώδικα, κατά τη διαδικασία αναδιάρθρωσης θα πρέπει να ακολουθούνται έξι στάδια, τα οποία αρχίζουν από την τηλεφωνική επικοινωνία των τραπεζών με τον δανειολήπτη και τους εγγυητές για τις πρώτες καθυστερήσεις και φθάνουν μέχρι την Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών του πιστωτικού ιδρύματος, σε περίπτωση που η πρόταση αναδιάρθρωσης απορριφθεί από τον δανειολήπτη. Σύμφωνα με συνοπτικό σημείωμα που ετοίμασε η Κεντρική Τράπεζα, ο Κώδικας θέτει το πλαίσιο που πρέπει να εφαρμόζουν τα πιστωτικά ιδρύματα κατά τον χειρισμό επιλέξιμων δανειοληπτών, των οποίων τα δάνεια παρουσιάζουν καθυστερήσεις. Ο Κώδικας απαιτεί από τα πιστωτικά ιδρύματα όπως χειρίζονται όλους τους δανειολήπτες κατά δίκαιο τρόπο και με απώτερο σκοπό αυτοί να μπορέσουν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους.

Ο δανειολήπτης, με τη σειρά του, θα πρέπει να συνεργάζεται επαρκώς με το πιστωτικό ίδρυμα καθ’ όλη τη διαδικασία αναδιάρθρωσης (π.χ. να προσκομίσει όλες τις απαιτούμενες οικονομικές και άλλες πληροφορίες), ούτως ώστε το πιστωτικό ίδρυμα να αξιολογήσει την οικονομική κατάσταση του ιδίου ή της εταιρείας του και να καταλήξει σε ένα κατάλληλο σχέδιο αναδιάρθρωσης των δανείων του ή της εταιρείας του.

Τα στάδια
Βάσει του σημειώματος, ο Κώδικας θέτει έξι στάδια που πρέπει να ακολουθούνται κατά τη διαδικασία αναδιάρθρωσης. Σε πρώτο στάδιο το πιστωτικό ίδρυμα επικοινωνεί με δανειολήπτες, αρχικά, όταν το δάνειό τους παρουσιάσει καθυστερήσεις είκοσι ημερών. Όταν οι καθυστερήσεις παραμείνουν για διάρκεια 31 ημερών, το πιστωτικό ίδρυμα ενημερώνει τον δανειολήπτη και τους εγγυητές, μέσω επιστολής, για την κατάσταση του λογαριασμού. Εάν παραμένουν οι καθυστερήσεις και φτάσουν τις εξήντα μέρες και δεν έχει γίνει ή δεν είναι σε εξέλιξη οποιαδήποτε προσπάθεια αναδιάρθρωσης του δανείου, τότε το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να αποστείλει νέα επιστολή, με την οποία θα ενημερώνεται ο δανειολήπτης και οι εγγυητές για τις επικαιροποιημένες πληροφορίες σχετικά με τις καθυστερήσεις, τις χρεώσεις και το επιτόκιο για τις καθυστερήσεις, τις νομικές τους υποχρεώσεις και το δικαίωμα του πιστωτικού ιδρύματος να κινήσει νομικές διαδικασίες σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.

Όταν δε οι καθυστερήσεις φθάσουν ή ξεπεράσουν τις ενενήντα μέρες και δεν γίνει ή δεν υπάρχει σε εξέλιξη οποιαδήποτε προσπάθεια αναδιάρθρωσης του δανείου, τότε το πιστωτικό ίδρυμα με νέα επιστολή θα ενημερώνει τον δανειολήπτη και τους εγγυητές για όλες τις πληροφορίες και ενέργειες που περιλήφθηκαν στην προηγούμενη επιστολή, θα προειδοποιεί τον δανειολήπτη πως εάν δεν διευθετήσει τις οφειλές του εντός ενός μηνός θα ταξινομηθεί ως «μη συνεργάσιμος», καθώς και ότι πιθανότατα θα δρομολογηθούν νομικές διαδικασίες. Στην περίπτωση που κάποιος δανειολήπτης ταξινομηθεί ως «μη συνεργάσιμος», τότε θα ενημερωθεί με νέα επιστολή.

Υποβολή πληροφοριών
Σε δεύτερο στάδιο τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν το δικαίωμα και την υποχρέωση να ζητήσουν επαρκείς, πλήρεις και ακριβείς πληροφορίες αναφορικά με την οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών και των εγγυητών τους, οι οποίες είναι απαραίτητες για αξιολόγηση της οικονομικής τους κατάστασης. Στην περίπτωση ιδιωτών, θα πρέπει να προσκομίσουν εντός 14 ημερών (με δυνατότητα παράτασης μέχρι 7 ημέρες): (α) πλήρως συμπληρωμένο το έντυπο «κατάσταση προσωπικών στοιχείων», (β) σχετικά δικαιολογητικά και (γ) πρόσθετες πληροφορίες που ενδεχομένως να τους ζητηθούν από το πιστωτικό ίδρυμα.

Στην περίπτωση ατόμων που ενεργούν για λογαριασμό εταιρείας, θα πρέπει να προσκομίσουν εντός δύο μηνών (εφόσον θα υποβληθούν ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις) ή ενός μηνός (εφόσον θα υποβληθούν διευθυντικοί λογαριασμοί) (με δυνατότητα παράτασης μέχρι 21 ημέρες): (α) πρόσφατες ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις ή διευθυντικούς λογαριασμούς (σε περίπτωση που οι ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις δεν είναι διαθέσιμες), (β) σχετικά δικαιολογητικά και (γ) πρόσθετες πληροφορίες που ενδεχομένως να ζητηθούν από το πιστωτικό ίδρυμα.

Μετά την κατάθεση των προαναφερθέντων στοιχείων, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει, σύμφωνα με τον Κώδικα, να αξιολογήσει τις πληροφορίες που έχουν προσκομίσει οι δανειολήπτες και τυχόν εγγυητές εντός ενός μηνός, εάν πρόκειται για ιδιώτες, και εντός δύο μηνών, για περιπτώσεις εταιρειών (με δυνατότητα παράτασης μέχρι 14 ημέρες). Πρέπει, επίσης, να καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια να συνεργαστεί με τους δανειολήπτες καθ' όλη τη διαδικασία αξιολόγησης, προκειμένου να προσδιορίσει με ακρίβεια την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη ή της εταιρείας, ώστε να καταλήξει σε ένα δίκαιο και βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης που να είναι αμοιβαίως αποδεκτό.

Εξέταση επιλογών αναδιάρθρωσης
Το πιστωτικό ίδρυμα, αφού αξιολογήσει τις προσκομισθείσες οικονομικές πληροφορίες, θα πρέπει να διερευνήσει όλες τις πιθανές επιλογές αναδιάρθρωσης, κατάλληλες για κάθε περίπτωση. Κατά τη μελέτη των διάφορων επιλογών αναδιάρθρωσης, στη βάση της οικονομικής κατάστασης των δανειοληπτών, το πιστωτικό ίδρυμα δύναται, εάν κρίνει αναγκαίο, να επικοινωνήσει μαζί τους για να λάβει πρόσθετες πληροφορίες και στοιχεία. Μεταξύ των επιλογών αναδιάρθρωσης που το πιστωτικό ίδρυμα δύναται να μελετήσει και να προτείνει είναι:

1. μόνιμη μείωση της δόσης με παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου.
2. ενσωμάτωση των δόσεων σε καθυστέρηση στο δάνειο για αποπληρωμή κατά την εναπομένουσα διάρκεια του δανείου.
3. μικρή περίοδος χάριτος με αποπληρωμή των τόκων μόνο.
4. διαχωρισμό του δανείου σε δύο μέρη - με το ένα μέρος του δανείου να αποπληρώνεται με βάση την ικανότητα αποπληρωμής των δανειοληπτών και με το δεύτερο μέρος να μεταφέρεται σε μια μεταγενέστερη ημερομηνία για αποπληρωμή.
5. μετατροπή του δανείου από ξένο νόμισμα σε δάνειο σε ευρώ.
6. ενοποίηση των δανείων σε ένα νέο δάνειο.
7. συνδυασμό δύο ή περισσότερων των πιο πάνω επιλογών αναδιάρθρωσης.

Η συνέχεια
Ακολούθως της μελέτης των επιλογών αναδιάρθρωσης, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να προσπαθήσει να εξεύρει ένα τουλάχιστον βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης, κατάλληλο για τη κάθε περίπτωση. Το σχέδιο αναδιάρθρωσης θα πρέπει να είναι τέτοιο, που να επιτρέπει στους δανειολήπτες να αποπληρώνουν το δάνειό τους, ώστε να επιτυγχάνεται μείωση του υπολοίπου σε μεσοπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Παρά ταύτα, το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να μην καταφέρει να εξεύρει ένα βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης. Οφείλει, όμως, να ολοκληρώσει την αξιολόγηση και να ενημερώσει προφορικώς τους δανειολήπτες επί του προτεινόμενου σχεδίου αναδιάρθρωσης ή ότι δεν εξηύρε σχέδιο αναδιάρθρωσης, εντός ενός μηνός για ιδιώτες, ή εντός δύο μηνών για εταιρείες από την ημερομηνία παραλαβής όλων των απαιτούμενων πληροφοριών.

Ακολούθως, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να παραδώσει ή να αποστείλει εντός 14 ημερών από την ημερομηνία της τελευταίας επικοινωνίας στους δανειολήπτες:
· «επιστολή προσφοράς», εάν εξηύρε βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης ή
· «επιστολή αρνητικής απόφασης», εάν δεν εξηύρε βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης.
Και στις δύο προαναφερθείσες περιπτώσεις το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να επεξηγεί ακριβώς τους λόγους για τους οποίους κατέληξε στην εκάστοτε απόφαση.

Διαδικασία επίλυσης διαφορών
Σε περίπτωση που οι δανειολήπτες είτε απορρίψουν το σχέδιο αναδιάρθρωσης το οποίο πρότεινε το πιστωτικό ίδρυμα, είτε το πιστωτικό δεν εξηύρε βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης, οι δανειολήπτες έχουν δικαίωμα υποβολής ένστασης στην Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών του πιστωτικού ιδρύματος. Εάν υποβληθεί ένσταση, θα πρέπει να ζητήσουν από το πιστωτικό ίδρυμα να τους προμηθεύσει το έντυπο ένστασης για να το συμπληρώσουν, ή να το προμηθευτούν από την ιστοσελίδα του πιστωτικού ιδρύματος. Μετά την υποβολή αίτησης, η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών οφείλει, εντός δύο μηνών, να εξετάσει την ένσταση και
· να διασφαλίσει ότι τηρήθηκαν οι πρόνοιες του Κώδικα.
· εάν ο δανειολήπτης απέρριψε το σχέδιο αναδιάρθρωσης που πρότεινε το πιστωτικό ίδρυμα, να διερευνήσει κατά πόσο το προτεινόμενο σχέδιο ήταν κατάλληλο για την περίπτωσή του ή
· εάν το πιστωτικό ίδρυμα δεν πρότεινε σχέδιο αναδιάρθρωσης, να διενεργήσει επαναξιολόγηση της περίπτωσης και να διασφαλίσει ότι όντως δεν υφίσταται οποιοδήποτε σχέδιο αναδιάρθρωσης για την περίπτωση.
_____________________________

Χ. Γεωργιάδης: Το Eurogroup επιβεβαίωσε την ανάκαμψη της κυπριακής οικονομίας
Μετά τη χθεσινή απόφαση του Eurogrοup να υπάρξει εκταμίευση της επόμενης δόσης του προγράμματος της Κύπρου στις αρχές Ιουλίου, ο Υπουργός Οικονομικών Χάρης Γεωργιάδης εξέδωσε γραπτή δήλωση, στην οποία επισημαίνει πως «στο Eurogroup έχει επιβεβαιωθεί ότι η κυπριακή οικονομία είναι στον δρόμο της ανάκαμψης και της ανάπτυξης. Έχει συγκεκριμένα καταγραφεί η εξυγίανση των δημόσιων οικονομικών, η σταθεροποίηση και αποκατάσταση της εμπιστοσύνης στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, αλλά και η αναθέρμανση της οικονομικής δραστηριότητας, με την επίτευξη θετικού ρυθμού ανάπτυξης».

Σύμφωνα με τον κ. Γεωργιάδη, «η θετική αξιολόγηση και η απόφαση για συνέχιση της χρηματοδότησης ανοίγουν ταυτόχρονα τον δρόμο για ενεργοποίηση του προγράμματος ποσοτικής χαλάρωσης, με τρόπο που θωρακίζει την οικονομία της χώρας μας. Την ίδια ώρα, είναι ξεκάθαρο ότι η μεταρρυθμιστική προσπάθεια πρέπει να συνεχιστεί με την ίδια ένταση, με στόχο τη δημιουργία μιας ανταγωνιστικής οικονομίας, χωρίς τις στρεβλώσεις του παρελθόντος».