Ανακοινώθηκαν τα έξοδα διαβίωσης για αφερεγγυότητα

Το ποσόν αυτό πρέπει να έχει στη διάθεσή του ένα άτομο, αφού πληρώσει τη δόση για μη εξυπηρετούμενο δάνειό του

«ΔΕΝ είναι σχέδιο προστασίας πρώτης κατοικίας αυτό που ανακοινώθηκε»

Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ανακοίνωσε χθες επίσημα τα λογικά έξοδα διαβίωσης (ΛΕΔ) τα οποία πρέπει να λαμβάνονται υπόψιν σε περιπτώσεις αναδιάρθρωσης δανείων. Τα λογικά έξοδα διαβίωσης είναι το κατώτατο όριο εισοδήματος που πρέπει να παραμένει στην τσέπη ενός οφειλέτη, αφαιρουμένης της δόσης την οποία πρέπει να καταβάλλει, ώστε να αρχίσει να αποπληρώνει μη εξυπηρετούμενο δάνειό του.

Με βάση την ανακοίνωση της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας, για ένα νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών, τα ΛΕΔ καθορίζονται σε €733,60. Επιπλέον, προστίθενται €366,80 για κάθε άτομο ηλικίας 15-64 και €220,08 για κάθε παιδί κάτω των 14 ετών.

Η Υπηρεσία αναφέρει ότι στα υπολογισθέντα ΛΕΔ δεν συμπεριλαμβάνονται οποιαδήποτε έξοδα ενοικίων για σκοπούς ιδιοκατοίκησης.

Τα λογικά έξοδα διαβίωσης αφορούν τα προσωπικά σχέδια αποπληρωμής (ΠΣΑ) και την εξασφάλιση διατάγματος απαλλαγής οφειλών (ΔΑΟ), σύμφωνα με το άρθρο 8 του περί αφερεγγυότητας φυσικών προσώπων (προσωπικά σχέδια αποπληρωμής και διάταγμα απαλλαγής οφειλών) νόμου του 2015, όπως και στις περιπτώσεις έκδοσης διατάγματος σύμφωνα με το άρθρο 52 του περί πτωχεύσεως νόμου Κεφ. 5.

Ένα ζευγάρι πρέπει να έχει στην τσέπη 1.100 ευρώ

Στην ανακοίνωση της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας δίνονται και διάφορα παραδείγματα λογικών εξόδων διαβίωσης, ως ακολούθως:

Νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών: €733,60

Νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €733,60 + €220,08 = €953,68

Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών: €733,60 + €366,80 = €1.100,40

Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €733,60 + €366,80 + €220,08 = €1.320,48

Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών και δύο παιδιά κάτω των 14 ετών: €733,60 + €366,80 + €220,08 + €220,08 = €1.540.56

Νοικοκυριό με τρία άτομα ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €733,60 + €366,80 + €366,80 + €220,08 = €1.687,28

Η οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας

Αξίζει να σημειώσουμε ότι σε δημόσια ομιλία του, την οποία δημοσιεύουμε στην αυριανή μας έκδοση, ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος Παύλος Ιωάννου εξήγησε για το θέμα των λογικών εξόδων διαβίωσης ότι, με βάση την οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας, αλλά και διεθνώς παραδεκτές τεχνικές αρχές και μεθόδους, οι τράπεζες «οφείλουν να εκτιμήσουν τις συνολικές οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη και να τις συγκρίνουν με τα έξοδα διαβίωσης του δανειολήπτη και της οικογένειάς του».

Για το ζήτημα των εξόδων διαβίωσης η Οδηγία της Κεντρικής είναι αρκετά σαφής και επιτακτικώς αναφέρει ότι:

«Οι τράπεζες οφείλουν να εφαρμόσουν κατευθυντήριες γραμμές για τον καθορισμό του τι συνιστά λογικό βιοτικό επίπεδο και λογικά έξοδα διαβίωσης και να τις θέσουν σε ισχύ, ειδικά κατά την αξιολόγηση της ικανότητας εξυπηρέτησης των χορηγήσεων δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες εντός της διαδικασίας αναδιάρθρωσης».

Αφού εκτιμηθούν τα συνολικά λογικά έξοδα διαβίωσης, είναι πλέον εφικτό να καθοριστεί η καθαρή οικονομική δυνατότητα του δανειολήπτη, η οποία και θα καθορίσει κατά πόσο αυτή η δυνατότητα επαρκεί να καλύψει τις τοκοχρεωλυτικές υποχρεώσεις του δανειολήπτη, κάτω από ορισμένες ρυθμίσεις, με δεδομένο το ύψος των δανειακών του υποχρεώσεων. Επομένως, η τράπεζα θα πρέπει να καθορίσει τη μορφή της βιώσιμης αναδιάρθρωσης, ώστε το δάνειο να καταστεί βιώσιμα εξυπηρετούμενο και να υποβάλει σχετική πρόταση στον δανειολήπτη. Σε περίπτωση που η καθαρή οικονομική δυνατότητα του δανειολήπτη δεν επαρκεί να καλύψει τις τοκοχρεωλυτικές υποχρεώσεις του, η τράπεζα θα πρέπει να αρνηθεί να προσφέρει οποιαδήποτε πρόταση αναδιάρθρωσης προς τον δανειολήπτη, κρίνοντας ότι δεν είναι βιώσιμος.

*Γίνεται αντιληπτό ότι με τη χθεσινή ανακοίνωση της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας, ο υπολογισμός πλέον των λογικών εξόδων διαβίωσης είναι καθορισμένος.

Δεν προσφέρει προστασία το σχέδιο του ΚΟΑΓ

Χθες ο Σύνδεσμος Προστασίας Πρώτης Κατοικίας εξέδωσε ανακοίνωση, με την οποία υποστηρίζει ότι «ίσως δημιουργούνται υπέρμετρες προσδοκίες από το σχέδιο του Υπουργικού».

Αναφέρει συγκεκριμένα ότι με την πρόσφατη εξαγγελία από το Υπουργικό του σχεδίου από τον Κυπριακό Οργανισμό Ανάπτυξης Γης, πιθανόν να δίνονται λάθος μηνύματα και να δημιουργούνται υπέρμετρες προσδοκίες στους πολίτες. Ο Σύνδεσμος θεωρεί ότι λανθασμένα «πολυδιαφημίζεται ως "Σχέδιο Προστασίας Πρώτης Κατοικίας"» και σημειώνει:

«Παρότι χαιρετίζουμε την έγκριση του όποιου σχεδίου θα βοηθήσει έστω και στον μικρότερο βαθμό τους δανειολήπτες ιδιοκτήτες πρώτης κατοικίας, θυμίζουμε ότι οι αρχικές εξαγγελίες μιλούσαν για δύο σχέδια, με πιο σημαντικό το σχέδιο που προνοούσε το ενοίκιο έναντι δόσης. Είναι ξεκάθαρο πλέον ότι λόγω έλλειψης κρατικών πόρων, η εφαρμογή του σχεδίου αυτού είναι αδύνατη, με αποτέλεσμα να εγκριθεί μόνο το σχέδιο για την επιδότηση των τόκων».

Ο Σύνδεσμος υποστηρίζει ότι είναι εμφανές πως δανειολήπτες με ενυπόθηκη την πρώτη τους κατοικία, που αδυνατούν προσωρινά να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους, «παραμένουν εκτεθειμένοι σε πιθανή εκποίηση της κατοικίας τους, αν τελικά κριθούν ως αφερέγγυοι, μη βιώσιμοι και τελικά μη επιλέξιμοι σε σχέση με τα κριτήρια του Κ.Ο.Α.Γ.».

Ως εκ τούτου, αναφέρεται, «παρά να διαφημίζεται το εγκριθέν σχέδιο ως κάτι που δεν είναι, θα ήταν πολύ καλύτερο να γίνουν σοβαρές προσπάθειες για συμπληρωματικά και δυνατόν εφαρμόσιμα σχέδια για πραγματική πολιτική προστασίας».

Ο Σύνδεσμος καλεί την Κυβέρνηση να προχωρήσει στη μελέτη συμπληρωματικών σχεδίων προστασίας και στήριξης των ιδιοκτητών πρώτης κατοικίας «που αναίτια βρίσκονται σήμερα στη δυσάρεστη θέση να μην μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους, με κίνδυνο να απωλέσουν την κατοικία τους».

«Εδώ και δύο επώδυνα χρόνια βιώνουμε την άμεση και έμμεση στήριξη των πιστωτικών ιδρυμάτων, καιρός είναι να νιώσει και ο απλός πολίτης τη στήριξη αυτή», καταλήγει η ανακοίνωση του Συνδέσμου.