Το «Σίγμα» αποκάλυψε τον μηχανισμό σχεδίων αποπληρωμής για φυσικά πρόσωπα
Η δημιουργία του μηχανισμού αυτού στοχεύει στην αναδιάρθρωση του χρέους φυσικών προσώπων, με τρόπο που να διασφαλίζεται η αποπληρωμή των πιστωτών και όπου είναι εφικτό η κύρια κατοικία

Την ώρα που διαφαίνεται ότι η ψήφιση του νομοσχεδίου για τις εκποιήσεις θα είναι δύσκολη έως και ανέφικτη, η Κυβέρνηση συνεχίζει τις προετοιμασίες για ετοιμασία του ολοκληρωμένου πλαισίου για την αφερεγγυότητα, στο οποίο θα συμπεριληφθούν πρόνοιες που αφορούν την πρώτη κατοικία. Τις πρόνοιες αυτές απεκάλυψε χθες βράδυ το «Σίγμα». Σύμφωνα με τα όσα μεταδόθηκαν στις «Τομές στα Γεγονότα», στο πλαίσιο χαρακτηρίζεται αναγκαία η εισαγωγή μηχανισμού σχεδίων αποπληρωμής για φυσικά πρόσωπα.

Η δημιουργία του μηχανισμού αυτού, σύμφωνα με τις πληροφορίες του «Σίγμα», στοχεύει στην αναδιάρθρωση του χρέους φυσικών προσώπων, με τρόπο που να διασφαλίζεται η αποπληρωμή των πιστωτών και όπου είναι εφικτό η κύρια κατοικία. Πρακτικά, αυτό θα γίνεται μετά από αίτημα του χρεώστη προς τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας, ο οποίος θα προχωρεί στην ετοιμασία σχεδίου αναδιάρθρωσης του χρέους. Ως εκ τούτου, θα επιβάλλεται μια σύντομη περίοδος προστασίας του δανειολήπτη από τις ενέργειες των τραπεζών. Σ' αυτήν την περίοδο, ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας πρέπει να παρουσιάσει το σχέδιο αναδιάρθρωσης το οποίο μπορεί να είναι δεσμευτικό, εάν πληρούνται κάποια ελάχιστα κριτήρια.

Τα κριτήρια
Αναλυτικότερα προβλέπεται πως:
- Ο οφειλέτης θα πρέπει να επιδείξει κάποια ικανότητα αποπληρωμής με την πλήρη αποκάλυψη των εσόδων και των υποχρεώσεών του προς τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας.
- Στη διάρκεια του σχεδίου αναδιάρθρωσης θα υπάρχει υποχρέωση για αξιοποίηση της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη.
- Το σχέδιο αποπληρωμής, που θα προτείνει στους πιστωτές ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας, θα τους εξασφαλίζει ότι δεν θα βρεθούν σε χειρότερη θέση απ' ό,τι σε περίπτωση πτώχευσης του οφειλέτη.
- Προσπάθεια του Συμβούλου Αφερεγγυότητας θα είναι να προτείνει ένα σχέδιο που θα προβλέπει τη διατήρηση της κύριας κατοικίας, εφόσον θεωρηθεί εφικτό.

Ως προς τα κριτήρια, για να γίνει αποδεκτό το αίτημα του οφειλέτη, θα πρέπει, κατ' αρχάς, ο οφειλέτης να δηλώσει ότι δεν μπορεί να αποπληρώσει όλα του τα χρέη. Δηλαδή ότι είναι αφερέγγυος. Επίσης, θα πρέπει να είναι κάτοικος Κύπρου, ενώ μπορεί να τεθεί ανώτατο όριο επιλεξιμότητας.

Οι ασφαλιστικές δικλίδες
Για διασφαλιστεί, πάντως, πως το όλο σύστημα δεν θα τύχει εκμετάλλευσης, έχουν υιοθετηθεί μέτρα προς αυτήν την κατεύθυνση ώστε να μην μπορεί κάποιος να ξεγελάσει το σύστημα. Συγκεκριμένα, θα περιλαμβάνονται οι εξής πρόνοιες:

- Σε περίπτωση απόκρυψης στοιχείων, θα γίνεται πλήρης αποκάλυψη του ενεργητικού και του παθητικού του οφειλέτη, ενώ θα επιβάλλονται και ποινικές κυρώσεις.
- Απαιτείται ρητή συναίνεση του οφειλέτη για την επαλήθευση των στοιχείων.

Σε αντίθετη περίπτωση, ο οφειλέτης δεν θα έχει πρόσβαση στο σχέδιο.
- Προς επιβεβαίωση των στοιχείων του οφειλέτη θα υπάρχει ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ αρμοδίων φορέων.
- Θα επιβληθεί περίοδος αναστολής κατά τη διαπραγμάτευση του σχεδίου. Την περίοδο αυτή ο οφειλέτης δεν θα μπορεί να μεταβιβάζει περιουσία ή να εξασφαλίζει νέο δάνειο.
- Όσοι οφειλέτες έχουν δημιουργήσει πρόσφατα ένα σημαντικό ποσό της οφειλής δεν θα δικαιούνται να συμμετέχουν στο σχέδιο.
- Θα εισαχθούν μηχανισμοί ανάκτησης των περιουσιακών στοιχείων ή της αξίας τους που μπορεί να έχουν μεταφερθεί πριν από το σχέδιο με δόλο ή κατά προτίμηση.

Ποσοτική ανάλυση
Βεβαίως, βαρύνουσας σημασίας είναι η ολοκλήρωση από την Κεντρική Τράπεζα της ποσοτικής ανάλυσης των διαφόρων επιλογών σε σχέση με τους δανειστές. Χρονικά η ολοκλήρωσή της τοποθετείται περί τα τέλη του τρέχοντος μηνός.

Σύμφωνα με το σχετικό ρεπορτάζ, η ποσοτική ανάλυση της Κεντρικής Τράπεζας θα περιλαμβάνει:
- Κατηγοριοποίηση των δανείων (π.χ. επιχειρηματικά, ιδιοκατοίκησης, Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων).
- Ταξινόμηση των δανείων ανάλογα με το ύψος τους.
- Αξιολόγηση των προβλέψεων για τα δάνεια αυτά.
- Αποσαφήνιση και κατηγοριοποίηση των χαρακτηριστικών των υποθηκών (π.χ. παραθαλάσσιο ακίνητο, αξία της περιοχής του ακινήτου κτλ).
- Έλεγχος από ανεξάρτητο οίκο των αναδιαρθρώσεων δανείων που έγιναν και γίνονται από τις τράπεζες.
- Αξιολόγηση από την Κεντρική Τράπεζα της κατάστασης των μεγάλων δανείων.

Όπως γίνεται αντιληπτό, όλα είναι θέμα ισορροπίας. Όταν συγκεντρωθούν τα στοιχεία αυτά, θα διαφανεί σε ποιο βαθμό θα επηρεαστούν οι ισολογισμοί και οι κεφαλαιακές επάρκειες των τραπεζών από το πλαίσιο για την αφερεγγυότητα. Ως εκ τούτου, θα οριστούν οι προϋποθέσεις για τις περιπτώσεις οφειλετών που θα καλύπτονται, αλλά και τα χαρακτηριστικά των λεγόμενων ευάλωτων ομάδων.