Τι αναφέρει σε σημείωμά του ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ για τις αναδιαρθρώσεις δανείων
Ο κ. Μελάς, αφού αναφέρεται στις υποχρεώσεις του κράτους, όπως αυτές απορρέουν μέσα από το επικαιροποιημένο μνημόνιο, επαναφέρει πτυχές των οδηγιών που εξέδωσε η Κεντρική Τράπεζα αναφορικά με τις αναδιαρθρώσεις δανείων

Επιτακτική κρίνει την εφαρμογή των οδηγιών της Κεντρικής Τράπεζας, για τη διαχείριση των καθυστερήσεων και τις αναδιαρθρώσεις δανείων, ο Πρόεδρος του Συνδέσμου Προστασίας Δανειοληπτών Τραπεζών (ΣΥΠΡΟΔΑΤ), Κώστας Μελάς. Σε σημείωμά του που απέστειλε στην εφημερίδα μας ο κ. Μελάς, αφού αναφέρεται στις υποχρεώσεις του κράτους, όπως αυτές απορρέουν μέσα από το επικαιροποιημένο μνημόνιο, επαναφέρει πτυχές του Κώδικα Δεοντολογίας που εξέδωσε η Κεντρική Τράπεζα αναφορικά με τις αναδιαρθρώσεις δανείων, οι οποίες στόχο έχουν την αποτροπή εκποιήσεων, τις οποίες τοποθετεί περί τα τέλη του 2018 - αρχές του 2019.

Οι υποχρεώσεις μας
Στο σημείωμά του υπό τον τίτλο «Προστασία Δανειοληπτών - Μύθοι και Πραγματικότητες», ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ αναφέρει πως σύμφωνα με το επικαιροποιημένο Μνημόνιο (Παράγραφος 1.29) η Κυπριακή Δημοκρατία ανέλαβε ότι θα αποσύρει όλα τα αχρείαστα νομικά, διοικητικά και άλλα εμπόδια, έτσι ώστε οι εξασφαλίσεις των δανείων να μπορούν να ρευστοποιηθούν σε 18-30 μήνες από την έναρξη της σχετικής διαδικασίας.

«Δεσμεύτηκε (η Κυπριακή Δημοκρατία), επίσης, ότι δεν θα υιοθετήσει άλλα μέτρα που εμποδίζουν τις κατασχέσεις περιουσιών. Τέλος, ανέλαβε να υιοθετήσει ιδιωτικούς πλειστηριασμούς και να διαμορφώσει τις σχετικές δικαστικές διαδικασίες βάσει εισηγήσεων που θα ετοιμάσουν οι Αρχές της Κυπριακής Δημοκρατίας. Όλα αυτά θα γίνουν μέχρι το τέλος του 2014 και θα αξιολογηθούν μέχρι το τέλος του 2015», σημειώνει ο κ. Μελάς.

Εκσυγχρονισμός θεσμικού πλαισίου
Αναφορικά με τα πιο πάνω, ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ εκφράζει την εκτίμηση πως «είναι πρόδηλο ότι σκοπός των μέτρων αυτών είναι να αλλάξει και να εκσυγχρονιστεί το σχετικό θεσμικό πλαίσιο, ούτως ώστε να αντικατασταθούν οι χρονοβόρες διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων. Τούτο θα ωφελήσει πάρα πολύ το χρηματοπιστωτικό μας σύστημα αλλά και την Κύπρο γενικότερα σαν σύγχρονο κράτος. Θα πρέπει όμως να ξεκαθαριστεί πως όλα αυτά δεν σημαίνουν ότι θα αρχίσουν στο άμεσο μέλλον οι εκποιήσεις για ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων.

Τούτο ίσως να αρχίσει το τέλος του 2018, ακόμη και εντός του 2019», συμπληρώνει ο κ. Μελάς, τονίζοντας πως οι συζητήσεις που γίνονται το τελευταίο διάστημα είναι χρήσιμες και ότι πρέπει να βρεθεί η καλύτερη δυνατή λύση για αποτροπή των εκποιήσεων από τώρα και όχι την τελευταία στιγμή. «Εκείνο που έχει σημασία είναι να προστατευθεί τόσο το σύστημα όσο και οι πολίτες, με τρόπο που θα εξυπηρετεί και τα δύο μέρη κάτω από τις σημερινές δύσκολες συνθήκες», υπογραμμίζει ο Κώστας Μελάς.

Η οδηγία της ΚΤ και πού αποσκοπεί
Στο πλαίσιο αυτό, τονίζει, σημαντικό είναι να τονισθεί πως υπάρχουν πρόνοιες στην Οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας για τη διαχείριση καθυστερήσεων -και στον Κώδικα Συμπεριφοράς για τον χειρισμό Δανειοληπτών- που ρυθμίζουν και το θέμα αυτό στα αρχικά στάδια και που προστατεύουν τους δανειολήπτες σχετικά με τις εκποιήσεις. Σύμφωνα με τον Πρόεδρο του ΣΥΠΡΟΔΑΤ, στο Άρθρο 3 των γενικών διατάξεων αναφέρεται πως «σκοπός της Οδηγίας είναι η αντιμετώπιση των οικονομικών δυσχερειών λόγω της κρίσης». Περαιτέρω, σημειώνει, «ως κύρια κατοικία (χωρίς όριο αξίας) ορίζεται το σπίτι ή διαμέρισμα που ο Δανειολήπτης χρησιμοποιεί σαν οικία και περιλαμβάνει τη γη που κατασκευάζεται ή θα αρχίσει να κατασκευάζεται η οικία.

Μάλιστα, με δεδομένο ότι αναμένεται ότι θα αυξηθεί ο όγκος των καθυστερήσεων κατά τα επόμενα χρόνια, οι Τράπεζες οφείλουν να αξιολογήσουν τις στρατηγικές τους για τη διαχείριση των καθυστερήσεων και να τις προσαρμόσουν με την Οδηγία. Είναι επίσης υποχρεωμένες να προσφέρουν μακροχρόνιες, αδέσμευτες, ισχυρές και βιώσιμες λύσεις αναδιάρθρωσης και έτσι να διασφαλίζουν τα στοιχεία του ενεργητικού τους. Εξάλλου, σύμφωνα με άλλη ρητή διάταξη της Οδηγίας (άρθρο 13, παρ. 1 του πλαισίου) πρέπει να επιδιώκουν ελαχιστοποίηση του κόστους, των τελών των δικαιωμάτων αλλά και του επιτοκίου. Έμφαση δε, θα πρέπει να δίδεται στην αποπληρωμή του κεφαλαίου, αλλά και στη χρέωση λογικού και δίκαιου επιτοκίου», συμπληρώνει περαιτέρω ο κ. Μελάς.

Τι προβλέπει ο Κώδικας Συμπεριφοράς
Πέραν των πιο πάνω, ο κ. Μελάς υποδεικνύει πως ο Κώδικας Συμπεριφοράς αναφέρει ρητά πως στόχος του είναι η ελαχιστοποίηση των κατασχέσεων, προκειμένου να επιτευχθεί ο κοινωνικός σκοπός της παραμονής των δανειοληπτών στην κατοικία τους, αλλά και της βιωσιμότητας των επιχειρήσεων και συνεπώς της στήριξης της Κυπριακής Οικονομίας ως συνόλου. Επίσης, προσθέτει, σκοποί του Κώδικα είναι: 1. ένα υγιές χαρτοφυλάκιο των Αδειούχων Πιστωτικών Ιδρυμάτων (ΑΠΙ), 2. η εξυπηρέτηση των δανείων, 3. η διατήρηση και η ανάπτυξη των επιχειρήσεων και της οικονομίας, 4. διατήρηση της περιουσίας και η ελαχιστοποίηση των εκποιήσεων.

«Στο άρθρο 8 του Κώδικα τονίζεται πως η βιωσιμότητα της λύσης είναι βασικός παράγοντας της διαδικασίας αναδιάρθρωσης, ειδικά με σκοπό την αποφυγή νομικών διαδικασιών και της ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων. Οι Τράπεζες προς τούτο πρέπει να προτείνουν σειρά από διαθέσιμες λύσεις, ούτως ώστε να δίδεται επιλογή στον Δανειολήπτη», συμπληρώνει ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ.

Οι προσφερόμενες λύσεις
Ως προς τις λύσεις που προτείνονται στον Κώδικα Συμπεριφοράς, ο κ. Μελάς αναφέρει πως στις σελίδες 22-26 της οδηγίας (παρ. 1) περιέχονται μοντέλα (πρότυπα) λύσεων αναδιάρθρωσης «που σταχυολογήθηκαν από τις βέλτιστες πρακτικές και ομολογουμένως είναι ορθολογιστικά πρακτικές και δίδουν λύσεις σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται: (α) χρηματοδότηση για να καταστεί βιώσιμος ο δανειολήπτης, (β) κούρεμα τόκων ή/και κεφαλαίου, (γ) αναστολή πληρωμής, (δ) επιμήκυνση χρόνου αποπληρωμής & μείωση του ποσού των δόσεων και (ε) παραχώρηση του ακινήτου στην Τράπεζα, ακόμη και προς εξόφληση χρέους, καθώς και άλλες πραγματικά εξαιρετικές λύσεις», σημειώνει ο Πρόεδρος του ΣΥΠΡΟΔΑΤ, και καταλήγει: «Είναι από τα πιο πάνω φανερόν ότι αποτελεί επιτακτική ανάγκη η εφαρμογή των οδηγιών της Κεντρικής Τράπεζας για τη διαχείριση των καθυστερήσεων και τις αναδιαρθρώσεις των δανείων».