Οι δανειστές καταγράφουν το θέμα ως προτεραιότητα στο επικαιροποιημένο Μνημόνιο

Η Τρόικα δεν σηκώνει ούτε λέξη: «Δείτε τι θα κάνετε με τους δανειολήπτες σας»

ΕΞΙ ΜΕΤΡΑ
· Προσαρμογή στα κυπριακά δεδομένα του ιρλανδικού μοντέλου
· Διαγραφές χρέους για όσους πραγματικά αδυνατούν να πληρώσουν τώρα και στο μέλλον
· Σφίγγει ο κλοιός γι’ αυτούς που έχουν την οικονομική ευχέρεια αλλά δεν πληρώνουν
· Έσχατη λύση η εκποίηση - Εξαντλούνται όλες οι προσπάθειες για αναδιάρθρωση δανείων
· Ξεκαθάρισμα «συνεργάσιμων» και «μη συνεργάσιμων δανειοληπτών»

Σεισμικές δονήσεις στα νοικοκυριά, τις επιχειρήσεις και το χρηματοπιστωτικό σύστημα προκαλούν τα συσσωρευμένα «κόκκινα» δάνεια, που με την πάροδο του χρόνου κινδυνεύουν να μετατραπούν σε έναν ολέθριο, μεγάλης ισχύος, σεισμό με αλλεπάλληλες καταστροφές για την κυπριακή οικονομία γενικότερα. Ήδη, εκκρεμούν στο Κτηματολόγιο 6.000 περιπτώσεις προβληματικών δανείων πριν από την κρίση, που εκτιμάται ότι παίρνουν πρώτα τον δρόμο των εκποιήσεων. Ένα από τα δύο καίριας σημασίας θέματα που θέτει η Τρόικα -το άλλο είναι οι ιδιωτικοποιήσεις ημικρατικών οργανισμών- είναι η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Η αντιπροσωπία των δανειστών εξέφρασε τις πολύ έντονες απόψεις της επί του θέματος, τις οποίες και θα καταγράψει στο επικαιροποιημένο πρόγραμμα, καθώς θεωρεί ότι η διαχείριση των «κόκκινων» δανείων θα μπορέσει να επανατοποθετήσει το χρηματοπιστωτικό σύστημα και να το επαναφέρει, αυτήν τη φορά, σε μια υγιή τροχιά.

Διευθέτηση οφειλών

Οι τροϊκανοί θεωρούν ότι επιβάλλεται να αναληφθούν εδώ και τώρα συγκεκριμένα μέτρα και ενέργειες ώστε να μειωθούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και να επιταχυνθούν οι διαδικασίες διευθέτησης οφειλών των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων προς τις τράπεζες και τα συνεργατικά πιστωτικά ιδρύματα:

Πρώτο, να γίνει αντιγραφή α λα κυπριακά του ιρλανδικού μοντέλου, με το οποίο θα διαπιστωθεί ποιοι μπορούν να αποπληρώσουν τις δανειακές τους υποχρεώσεις και ποιοι όχι.

Δεύτερο, να ξεκαθαρίσει ποιοι πραγματικά δεν είναι σε θέση να αποπληρώσουν τα χρέη τους τώρα, καθώς δεν διαθέτουν εισοδήματα, αλλά και στο μέλλον. Σε τέτοιες περιπτώσεις, και σύμφωνα με πολύ αυστηρά κριτήρια, να υπάρχει η ευχέρεια για διαγραφές χρέους υπό τον όρο ότι παραχωρούνται στοιχεία ενεργητικού του οφειλέτη πριν από το «κούρεμα» των δανείων.

Τρίτο, να υποχρεωθούν οι δανειολήπτες που έχουν την οικονομική ευχέρεια αλλά αδιαφορούν, επικαλούμενοι τα προβλήματα της ύφεσης και της ανεργίας, να πληρώσουν τις δόσεις τους

Τέταρτο, να υπάρξουν ρυθμίσεις άμεσα, ώστε να επιτρέπεται σε ιδιώτες πιστωτές να προχωρούν σε δημοπρασίες ακινήτων για τις επιχειρήσεις του κατασκευαστικού κλάδου, των ακινήτων, του εμπορίου και των ξενοδοχείων. Οι εμπράγματες εγγυήσεις στα δάνεια να εκποιούνται μέσα σε 18 μήνες από τον χρόνο έναρξης των νομικών ή διοικητικών διαδικασιών.

Πέμπτο, να εξαντλούνται όλες οι προσπάθειες για αναδιάρθρωση δανείων, προτού προχωρήσει η διαδικασία για εκποίηση περιουσιών, δυόμισι χρόνια μετά την έναρξη των νομικών διαδικασιών κατά του οφειλέτη.

Έκτο, να γίνονται εκκαθαρίσεις ή διαχειρίσεις στις περιπτώσεις όπου δεν υπάρχει καμιά απολύτως οικονομική ευχέρεια για αποπληρωμή των χρεών.

Τα τρία βήματα

ΠΟΙΑ είναι η διαδικασία που συστήνει η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου για την αποπληρωμή των δανείων;

Βήμα 1: Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υποχρεώνονται να μελετούν τις απαιτήσεις πελατών τους για να εξευρεθεί από κοινού ένα σχέδιο αποπληρωμής των χρεών τους.

Βήμα 2: Oι δανειολήπτες έχουν την ευχέρεια να αποτείνονται στην ειδική ανεξάρτητη επιτροπή που συστήνει ο κάθε χρηματοπιστωτικός οργανισμός για να τους προταθεί λύση.

Βήμα 3: Οι δανειολήπτες θα έχουν ακόμη μια ευκαιρία να προσφεύγουν στον Διαμεσολαβητή για αναδιάρθρωση των δανείων τους, ώστε να καταστούν βιώσιμοι.

Οι συνεργάσιμοι δανειολήπτες

Ο «συνεργάσιμος δανειολήπτης» -που έχει εισαχθεί επίσης στην Ιρλανδία- καθορίζεται ως ο δανειολήπτης που δεν αποκρύβει στοιχεία από τις τράπεζες (τα έσοδά του και τα περιουσιακά στοιχεία του). Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει την ευχέρεια να καθορίζει ένα δανειολήπτη ως «συνεργάσιμο» ή «μη συνεργάσιμο» και να προτείνει σχέδιο αναδιάρθρωσης δανείου. Σύμφωνα με τον Κώδικα της Κεντρικής Τράπεζας προς τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς:

· Είναι αναγκαίο να διασφαλιστεί ότι τα πιστωτικά ιδρύματα παρέχουν στους «συνεργάσιμους» και βιώσιμους δανειολήπτες μακροπρόθεσμες και κατάλληλες λύσεις αναδιάρθρωσης των δανείων τους

· Είναι αναγκαίο να διασφαλιστεί ότι οι δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες λαμβάνουν έγκαιρα και με σαφήνεια τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με την όλη διαδικασία αναδιάρθρωσης των δανείων τους.

Ορισμένα παραδείγματα λύσεων αναδιάρθρωσης, τα οποία το πιστωτικό ίδρυμα δύναται να προσφέρει στον δανειολήπτη περιλαμβάνουν:

· μείωση της δόσης και επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου
· παροχή περιόδου χάριτος αποπληρωμής κεφαλαίου βραχυπρόθεσμης διάρκειας, με καταβολή μόνο των τόκων του δανείου
· ενοποίηση αριθμού δανείων σε ένα νέο δάνειο
· κεφαλαιοποίηση καθυστερημένων δόσεων
· συνδυασμό δύο ή περισσότερων λύσεων αναδιάρθρωσης.

ΤΟ ΙΡΛΑΝΔΙΚΟ ΜΟΝΤΕΛΟ

ΤΟ ΙΡΛΑΝΔΙΚΟ μοντέλο θεωρείται μια λύση, υπό τις περιστάσεις. Στην Ιρλανδία, μια χώρα όπου η οικονομία έχει πολλά κοινά με τη δική μας, έχει εισαχθεί συγκεκριμένη λίστα με τις απαιτούμενες δαπάνες διαβίωσης των νοικοκυριών (οικογένειες με παιδιά, ζευγάρια, μεμονωμένα άτομα), στην οποία καταγράφονται τα μηνιαία έξοδα για διατροφή, στέγαση, ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, μόρφωση, ψυχαγωγία, ένδυση, ασφαλιστική κάλυψη, θέρμανση, ηλεκτροδότηση κ.ά. Με την αποδοχή ενός μέσου κόστους διαβίωσης των νοικοκυριών, που καταγράφεται στη λίστα αυτή, συνάπτονται ευκολότερα συμφωνίες για διευθέτηση των οφειλών. Η «συνταγή» του ιρλανδικού μοντέλου… γράφεται για να σωθούν περιουσίες που κινδυνεύουν να περάσουν στα χέρια των χρηματοοικονομικών οργανισμών.

Σίγουρα κανένας χρηματοοικονομικός οργανισμός δεν θα ήθελε να φτάσει στα άκρα και να περάσει στα χέρια του περιουσίες, όχι μόνο λόγω της ευαισθησίας που επιδεικνύει η κυπριακή κοινωνία σε θέματα ιδιοκτησίας αλλά, κυρίως, γιατί δεν συμφέρει σε καμιά τράπεζα ή συνεργατικό πιστωτικό ίδρυμα να συγκεντρώσει ακίνητα τα οποία θα εκτιμώνται σε χαμηλές τιμές και δεν θα μπορεί να τα πωλήσει για να καλύψει το δάνειο.

ΕΚΠΟΙΗΣΕΙΣ - ΠΛΕΙΣΤΗΡΙΑΣΜΟΣ

ΚΑΤΑ τη διάρκεια της ιδιωτικής ή ημι-ιδιωτικής διαδικασίας εκποιήσεων ο ενυπόθηκος πιστωτής αναλαμβάνει τη διαδικασία. Ταυτόχρονα, όμως, υπάρχει και ο ενεργός ρόλος του Κτηματολογίου το οποίο ενημερώνει τις δύο πλευρές ότι θα αρχίσει η διαδικασία. Το Κτηματολόγιο θέτει την τελική τιμή της αναγκαστικής πώλησης, όπως και την πώληση και την τελική διανομή.

Πλειστηριασμός είναι μία διαδικασία κατά την οποία περιουσιακά στοιχεία ή και δικαιώματα του οφειλέτη εκποιούνται, δηλαδή πωλούνται δημοσίως ώστε να ικανοποιηθούν οι αξιώσεις των δανειστών του. Ένας από τους δανειστές του είναι αυτός που κινεί τη διαδικασία του πλειστηριασμού. Οι υπόλοιποι δανειστές του οφειλέτη αναγγέλλονται στον πλειστηριασμό και ικανοποιούνται από το ποσό που θα επιτευχθεί από την πώληση μέσω του πλειστηριασμού. Για να επισπευσθεί πλειστηριασμός απαιτείται η ύπαρξη εκτελεστού τίτλου, όπως είναι η διαταγή πληρωμής, κατά της οποίας ο οφειλέτης μπορεί να ασκήσει ανακοπή και, εάν αυτή ευδοκιμήσει, να αποφύγει τον πλειστηριασμό.