Σημαντικές μεταρρυθμίσεις και ανατροπές στο θέμα των δανείων, φέρνουν μνημόνιο και προσχέδιο οδηγιών της Κεντρικής Τράπεζας προς τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Με τις νέες οδηγίες, εκφράζονται φόβοι για εκτίναξη των μη εξυπηρετούμενων δανείων, καθώς πλέον, εκείνο που θα έχει σημασία θα είναι οι ικανότητες αποπληρωμής των δανειζομένων και όχι οι υποθήκες.
Το κουβάρι των δανείων, αρχίζει να ξετυλίγεται με διευκρινίσεις όπως για παράδειγμα η βασική φιλοσοφία της εξυπηρέτησης τους, που εστιάζεται πλέον στη δυνατότητα αποπληρωμής των δανειζομένων και όχι τόσο στην αξία των υποθηκών.
Αν δηλαδή ένα δάνειο 200 χιλιάδων ευρώ, με υποθήκη ακινήτου αξίας 400 χιλιάδων ευρώ, δεν αποπληρώνεται, αυτόματα κατηγοριοποιείται στα μη εξυπηρετούμενα.
Μη εξυπηρετούμενο δάνειο, θεωρείται:
- Δάνειο με καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών (εάν κάποιος στη δίάρκεια της ζωής του δανείου άφησε τρεις δόσεις απλήρωτες, αυτές αποπληρώνονται από τις τρεις τελευταίες δόσεις που κατέβαλε, συνεπώς το δάνειο του, θεωρείται μή εξυπηρετούμενο.
- Δάνειο με επαρκείς εξασφαλίσεις, αλλά με καθυστέρηση 90 ημερών
- Εάν δεν εξυπηρετείται το 20% του συνολικού δανεισμού ενός δανειζόμενου, τότε όλα του τα δάνεια κατηγοριοποιούνται στα μη εξυπηρετούμενα
- Όλα τα αναδιαρθρωμένα δάνεια, τίθενται στην κατηγορία μή εξυπηρετούμενα για ένα χρόνο
- Επέκταση δανείου δύο φορές μέσα σ' ένα χρόνο, προϋποθέτει κατηγοριοποίηση του στα μή εξυπηρετούμενα
Επέκταση δανείου μία φορά, όμως, δεν σημαίνει ότι είναι μή εξυπηρετούμενο, αλλά ούτε και ότι έχει αναδιαρθρωθεί.
Τι σημαίνει αναδιάρθρωση δανείου
- Μείωση επιτοκίου
- Παραχώρηση περιόδου χάριτος για καταβολή μόνο των τόκων, και
- Παραχώρηση περιόδου χάριτος για πλήρη παγοποίηση των δόσεων
Δάνεια, τα οποία ήταν μη εξυπηρετούμενα και μετά από αναδιάρθρωση, άρχισαν να εξυπηρετούνται, θα παραμείνουν στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων δανείων για ένα χρόνο.
Με βάση τις νέες οδηγίες, εκτός από τα δάνεια μη εξυπηρετούμενοι θα θεωρούνται υπό προϋποθέσεις τρεχούμενοι λογαριασμοί και λογαριασμοί πιστωτικών καρτών.
Λογαριασμοί με παρατράβηγμα
- Εάν ξεπεραστεί κατά 5% το όριο για 90 ημέρες, τότε θεωρείται μη εξυπηρετούμενος λογαριασμός
- Επιχείρηση με λογαριασμό, χωρίς δικαίωμα παρατραβήγματος, η οποία εξασφαλίζει προσωρινή διευκόλυνση πέραν των €1,700, πρέπει να προσέξει. Εάν για 90 ημέρες δεν διευθετηθεί η διευκόλυνση, τότε ο λογαριασμός, μετατρέπεται σε μη εξυπηρετούμενο.
Διευκρινίζεται ότι από τη στιγμή που ένα δάνειο "βαφτίζεται" μη εξυπηρετούμενο, δεν σημαίνει ότι αρχίζει αυτομάτως και η διαδικασίας εκποίησης περιουσιών.
Όπως προνοεί το μνημόνιο, περί τα τέλη του 2014 θα ισχύσει η επίσπευση των διαδικασιών εκποίησης ενυπόθηκων δανείων, ενέργεια η οποία θα διαρκεί 2,5 χρόνια όταν πρόκειται για δάνειο απόκτησης πρώτης κατοικίας και 18 μήνες για άλλα δάνεια.
Πληρωμή μερικής δόσης
Εκτενές ρεπορτάζ για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα έχει και αύριο η Κυριακάτικη Σημερινή.
