Αποπνικτικό τόσο για την τράπεζα όσο και για την οικονομία ευρύτερα θεωρούν στην Τράπεζα Κύπρου τον νέο ορισμό για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια.

Με δεδομένη την ανυπαρξία ρευστότητας στο σύστημα  τράπεζα θεωρεί πως ο νέος τρόπος υπολογισμού των NPL’s, ουσιαστικά οδηγεί την οικονομία ευρύτερα σε ένα φαύλο κύκλο όπου οι όποιες νέες προσπάθειες για δανεισμό δεν θα επιτευχθούν ποτέ.

Όπως ανακοίνωσε η τράπεζα την Τρίτη, τα δάνεια σε καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών ανήλθαν σε 38,8% του συνόλου των δανείων έναντι 27,4% στις 31 Δεκεμβρίου 2012 και το ποσοστό κάλυψης των δανείων σε καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών με προβλέψεις διαμορφώθηκε σε 42%. Οι προβλέψεις για απομείωση δανείων ανήλθαν σε €539 εκατ., με τη χρέωση προβλέψεων επί του συνόλου των μεικτών δανείων να ανέρχεται στα 3,9% σε ετησιοποιημένη βάση.

Όπως αναφέρεται, με βάση τo νέο ορισμό τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια έφτασαν το 36% ενώ με βάση την παλαιότερη θα ήταν στο 29.1%. Η διαφορά είναι της τάξης των 1.9δις ευρώ.

Αν και η τράπεζα αναγνωρίζει πως ο νέος τρόπος υπολογισμού των μη εξυπηρετούμενων δανείων προσφέρει περισσότερη διαφάνεια, εντούτοις θεωρεί πως κάποιες παράμετροί του εγκλωβίζουν σημαντικά κεφάλαια της τράπεζας σε προβλέψεις με αποτέλεσμα να περιορίζονται οι δυνατότητες νέου δανεισμού.

Στα αποτελέσματα εξαμήνου σημειώνεται ξεκάθαρα πως τα μη εξυπηρετούμενα θα αυξηθούν ακόμα περισσότερο μέχρι το τέλος του έτους. Μάλιστα ο νέο-αφιχθείς CEO της τράπεζας John Hourican θεωρεί πρωτόγνωρο το νέο ορισμό και ήδη έθεσε το θέμα ενώπιον της τρόικας η οποία άναψε το πράσινο φως για να αρχίσει διάλογος με την Κεντρική Τράπεζα.

Αρκετά τα εμπόδια

Το πρόβλημα δεν έγκειται μόνο στο ότι δεν λαμβάνονται υπόψη οι εξασφαλίσεις για δάνεια σε καθυστέρηση αλλά και σε άλλες παραμέτρους.

Σύμφωνα με τη νέα οδηγία, ένα δάνειο θεωρείται ως μη εξυπηρετούμενο όταν παρουσιάζει καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών ή αν έχει τύχει ρύθμισης και κατά την ημέρα της ρύθμισης παρουσίαζε καθυστερήσεις για περίοδο πέραν των 60  ημερών, ανεξαρτήτως εμπράγματων ή άλλων εξασφαλίσεων. Πιο συγκεκριμένα,  ένα δάνειο ορίζεται ως ΜΕΔ όταν παρουσιάζει καθυστερήσεις (τόκους, κεφάλαιο ή χρεώσεις)  για περίοδο πέραν των 90  ημερών, λογαριασμός παρατραβήγματος με χρεωστικό υπόλοιπο μεγαλύτερο του 5% του συμβατικού ορίου σε συνεχή βάση για περίοδο πέραν των 90  ημερών, (το όριο του 5%  καταργείται από την 1/1/2014) και χορήγηση που έτυχε ρύθμισης και η οποία την ημέρα της ρύθμισης ήταν ταξινομημένη ως μη εξυπηρετούμενη ή παρουσίαζε καθυστέρηση/ υπέρβαση για περίοδο πέραν των 60  ημερών.

Χορηγήσεις που έτυχαν ρύθμισης παραμένουν ως ΜΕΔ για 6 μήνες από την έναρξη καταβολής δόσεων κεφαλαίου βάσει του νέου προγράμματος αποπληρωμής ή σε περίπτωση σταδιακής αύξησης της δόσης 6 μήνες μετά τον πρώτο μήνα κατά τον οποίο η υψηλότερη δόση έχει οριστεί στο νέο πρόγραμμα αποπληρωμής.
 
Σε περίπτωση κατά την οποία το τροποποιημένο πρόγραμμα αποπληρωμής προβλέπει καταβολή εφ’ άπαξ ποσού στη λήξη της χορήγησης, τότε η χορήγηση παραμένει ως μη εξυπηρετούμενη μέχρι τη λήξη της.

Δύσκολη κατάσταση

Σύμφωνα με την τράπεζα, η αύξηση της ανεργίας, η έλλειψη της ρευστότητας και η μείωση των τιμών των ακινήτων τα οποία επηρεάζουν την αξία των εξασφαλίσεων που κατέχει το Συγκρότημα, οδηγούν σε συνέχιση της επιδείνωσης της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου του Συγκροτήματος.

«Οι πιο πάνω αρνητικές συνθήκες οδήγησαν την αγορά σε αδράνεια κατά τους μήνες που ακολούθησαν τα γεγονότα του Μαρτίου 2013, και μια επακόλουθη απότομη αύξηση των δανείων σε καθυστέρηση».

Αυτή η τάση επιδείνωσης συνεχίζεται απειλώντας την ανάκαμψη της Εταιρίας, σημειώνει η τράπεζα.

Ακόμα δυσκολότερα

Η κατάσταση αναμένεται να γίνει ακόμα δυσκολότερη αφού σύντομα θα κυκλοφορήσει η νέα οδηγία της Κεντρικής για τον τρόπο υπολογισμού των προβλέψεων που οι πληροφορίες λένε πως θα είναι ιδιαίτερα απαιτητική από τις τράπεζες. Την ίδια ώρα, αναμένεται και η επισιμοποίηση της οδηγίας για το loan origination.