Τρομακτική με βάση τα μέχρι σήμερα δεδομένα, αλλά προς την ορθή κατεύθυνση μπορεί να χαρακτηριστεί από πολλούς η νέα διαδικασία για παραχώρηση νέου δανεισμού όπως θα προκύπτει μέσα από τη νέα οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας η οποία βρίσκεται υπό συζήτηση.

 

 Μία πρώτη γεύση των νέων όρων δανεισμού έδωσε στο 9ο CFO Management forum o Χρίστος Μούσκος Senior Credit Manager Alpha Bank ο οποίος υπενθύμισε πως τα τελευταία χρόνια ο παράγοντας εξασφάλιση από τελευταίος κατά σειρά προτεραιότητας βρέθηκε στην πρώτη θέση ενώ αντίθετα ο παράγοντας χαρακτήρας του ατόμου μαζι με την ικανότητα αποπληρωμής υποβαθμίστηκαν τελείως τη στιγμή που έπρεπε να είναι στην κορυφή της διαβάθμισης.

 

Σύμφωνα με την ανάλυση του κ. Μούσκου, δεν μπορεί να εξεταστεί καμία νέα χρηματοδότηση χωρίς πρόσφατες Οικονομικές Καταστάσεις. 

 

Συγκεκριμένα χρειάζονται:

• Ελεγμένες Οικονομικές Καταστάσεις τελευταίων 3 ετών

• Ενδιάμεσες τριμηνιαίες και εξαμηνιαίες καταστάσεις (για εισηγμένες εταιρείες)

• Ισοζύγιο τρέχοντος έτους (για μη εισηγμένες εταιρείες)

• Δηλώσεις Φόρου Εισοδήματος τελευταίων 3 ετών

• Εκκαθαριστικά Φόρου Εισοδήματος τελευταίων 3 ετών

• Υποβληθείσες Καταστάσεις ΦΠΑ, από την ημερομηνία του τελευταίου Ισολογισμού

• Καταστάσεις Ταμειακών Ροών 

 

Επιπρόσθετα θα πρέπει να γίνονται και κάποιες επιπρόσθετες κινήσεις για λήψη περαιτέρω πληροφοριών.

Ανάμεσα σ’ άλλα, θα πρέπει να υπάρχει συναλλαχτική συμπεριφορά με άλλα πιστωτικά ιδρύματα μέσω των συστημάτων ΑΡΤΕΜΙΣ (τραπεζών), ΑΙΑΝΤΑΣ (Συνεργατικά) αλλά και μέσω του ΚΑΠ. Η δημιουργία κοινής πλατφόρμας πληροφοριών προβλέπεται με βάση το μνημόνιο να μπει σε εφαρμογή μέχρι τον 9/2014. Δεδομένες πρέπει να θεωρούνται και έρευνες στον Έφορο Εταιρειών και στο Κτηματολόγιο αλλά και σε σχέση με υπόλοιπα στις Κοινωνικές Ασφαλίσεις και στον ΦΠΑ. Θα πρέπει επίσης να παρουσιάζεται ειδοποίηση επιβολής φορολογίας ακίνητης περιουσίας και απόδειξη πληρωμής της. Πληροφορίες θα συλλέγονται από την αγορά, ανακοινώσεις και Μέσα Ενημέρωσης.

 

Που θα πάνε τα λεφτά;

 

Σύμφωνα με την παρουσίαση του κ. Μούσκου, ο επίδοξος δανειζόμενος θα πρέπει να πείσει την τράπεζα για τον σκοπό που θέλει τη δανειοδότηση και ο οποίος πρέπει να είναι νόμιμος και να προνοείται από το Ιδρυτικό Έγγραφο της εταιρείας.

Παράλληλα, ο σκοπός του δανεισμού πρέπει να σχετίζεται με τις δραστηριότητες και εμπειρίες της εταιρείας. 

Την ίδια ώρα, ο σκοπός πρέπει να προνοείται και από την πιστωτική πολιτική του πιστωτικού ιδρύματος

 

Τι θα τα κάνεις;

 

Στα πλαίσια της νέας οδηγίας, οι εταιρείες που θέλουν να δανειστούν θα πρέπει να παράσχουν στις τράπεζες πλήρης τεκμηρίωση για το ποσό που αιτούνται ενώ θα πρέπει να ακολουθεί και την ίδια τη συνεισφορά του πελάτη. Εάν  και εφόσον εγκριθεί ο δανεισμός, η εκταμίευση θα πρέπει να γίνεται με αποδεικτικά στοιχεία, κατά προτίμηση απευθείας στον πωλητή υπηρεσιών ή αγαθών.

 

Μπορείς να αποπληρώσεις;

 

Η τεκμηρίωση της ικανότητας αποπληρωμής αποτελεί καθοριστικό κριτήριο για την έγκριση μιας διευκόλυνσης, σύμφωνα με τον Credit Manager της Alpha Bank.

H τεκμηρίωση πρέπει να βασίζεται σε πρόσφατα και αξιόπιστα στοιχεία τα οποία θα ελέγχονται διεξοδικά. Για παράδειγμα, οι προβλεπόμενες ταμειακές ροές θα συγκρίνονται με αυτές προηγούμενων περιόδων. 

Κατά τη διάρκεια εξέτασης της ικανότητας αποπληρωμής θα λαμβάνονται υπόψη διευκολύνσεις σε άλλα πιστωτικά ιδρύματα ενώ θα αξιολογούνται πιθανοί απρόβλεπτοι παράγοντες (sensitivity and worst case scenario analysis). 

 

Σε περίπτωση δε που η νέα χορήγηση θα χρησιμοποιηθεί για νέα επιχειρηματική δραστηριότητα, θα πρέπει να εξεταστεί σε πιο βαθμό η αποπληρωμή της βασίζεται στην υφιστάμενη ρευστότητα της επιχείρησης έναντι αυτής που αναμένεται να προκύψει από την νέα επένδυση.

 

Σημαντική η εξασφάλιση αλλά όχι καθοριστική

 

Σε αντίθεση με την πρακτική των τελευταίων χρόνων, η εξασφάλιση από μόνη της, πλέον δεν διασφαλίζει την παραχώρηση διευκόλυνσης αν και κρίνεται ως καθοριστικά σημαντική. 

Με τις νέες προωθούμενες νομοθεσίες, σημείωσε ο κ. Μούσκος, η εξασφάλιση θα αποκτήσει νέα διάσταση από την άποψη ότι η δυνατότητα που θα παρέχεται στα πιστωτικά ιδρύματα για πιο εύκολη ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων, θα αλλάξει τον τρόπο σκέψης τόσο των πελατών όσο και των τραπεζών.

Την ίδια ώρα, η λήψη κυμαινόμενης επιβάρυνσης θα γίνει πιο απαιτητική.

 

Εκτιμήσεις και επανεκτιμήσεις

 

Οι εκτιμήσεις διεξάγονται από προσοντούχους εκτιμητές και θα υπάρχει ποσόστωση εκτιμήσεων που μπορεί να διεξάγει ένας εκτιμητής.

Την ίδια ώρα, θα καθορίζεται συχνότητα διεξαγωγής επανεκτίμησης η οποία θα πρέπει να απευθύνεται στο πιστωτικό ίδρυμα και όχι στον πελάτη όπως βέβαια και οι αρχικές εκτιμήσεις. 

Όσον αφορά την τιμολόγηση θα είναι πλέον συνυφασμένη με το κόστος του χρήματος και τον πιστωτικό κίνδυνο.

 

Άδειες και μετά λεφτά

 

Σε σχέση με τον ταλαιπωρημένο τομέα των ακινήτων τα δεδομένα πλέον αλλάζουν άρδην με βάση την επερχόμενη οδηγία αφού πριν δοθεί η χρηματοδότηση θα πρέπει να παρουσιάζονται τα εξής:

 

1. Τίτλος ιδιοκτησίας

2. Τοπογραφικό σχέδιο

3. Πολεοδομική άδεια

4. Άδεια οικοδομής

5. Αρχιτεκτονικά σχέδια

6. Μελέτη βιωσιμότητας έργου (business plan

 

Διευκολύνσεις με κριτήρια

 

Σε σχέση με διευκολύνσεις σε πελάτες αυτές πλέον θα συνδέονται άμεσα με τον πιστωτικό κίνδυνο και τη διαβάθμιση του πιστούχου και θα πρέπει να διεξάγονται κατ’ ελάχιστον μία φορά τον χρόνο.

Σημαντική παράμετρος το γεγονός ότι πλέον θα γίνεται σε επίπεδο oμίλου ώστε όλοι οι πιστούχοι που αποτελούν ένα ενιαίο πιστωτικό κίνδυνο αναθεωρούνται μαζί.

 

Updates

 

Σύμφωνα με την παρουσίαση του κ. Μούσκου, οι φάκελοι των πελατών και τα μηχανογραφικά συστήματα των τραπεζών πρέπει να είναι πλήρως ενημερωμένα με όλα τα απαραίτητα στοιχεία / δικαιολογητικά των πελατών.  «Από τους πρόσφατους ελέγχους οίκων αξιολόγησης προέκυψε αδυναμία στον συγκεκριμένο τομέα γι’ αυτό και οι πελάτες θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα συνεργάσιμοι».

 

Ομαδική απόφαση

 

Στο σύγχρονο τραπεζικό σύστημα, πρόσθεσε, καμία απόφαση για χρηματοδότηση δεν λαμβάνεται από ένα άτομο. Οι αποφάσεις λαμβάνονται συλλογικά από Συμβούλια.

Στα ίδια πλαίσια, η πώληση, η αξιολόγηση, η έγκριση και η υλοποίηση μιας χρηματοδότησης γίνεται από διαφορετικά τμήματα και σώματα της τραπέζης (segregation of duties).

 

Απαιτητικοί μέτοχοι

 

Ο κ. Μούσκος πρόσθεσε πως οι Γενικές Συνελεύσεις των μετόχων δεν θα διεξάγονται όπως τις γνωρίζαμε μέχρι σήμερα.

«Οι μέτοχοι μιας επιχείρησης θα απαιτούν, κέρδη, σωστή διαχείριση κινδύνων, διατήρηση της μακροχρόνιας βιωσιμότητας, σωστή εταιρική διακυβέρνηση και διαφάνεια». 

 

Back to basics

 

Στα πλαίσια της νέας οδηγίας, ανέφερε ο ομιλητής, θα ακολουθούνται πιστά οι Βασικές Αρχές Χρηματοδότησης τονίζοντας πως η εξασφάλιση από μόνη της δεν μπορεί να διασφαλίσει την παραχώρηση δανείου.

Η διαφάνεια κατέληξε, αποτελεί τη νέα πρόκληση στις σχέσεις τράπεζας – πελάτη.